在金融机构数字化转型进程中，不少金融机构在实际信贷场景中更侧重于贷前、贷后管理，而由于贷中风险管理的难度较高且效果难以直接评估，对其重视不足。
目前智能审批决策、催收决策阶段的数字化转型已日趋完善，但我们认为贷中管理水平高低是影响信贷风险的关键要素，如何借助科技力量做好贷中管理，已成为银行业亟需思考的问题。
占融团队策划推出系列文章，详解目前金融机构贷中风险管理的现状及痛点，并以具体案例探索解决方案。本篇为第一篇。
一、部分金融机构对贷中风险重视及投入不足
通常金融机构的信贷业务流程可细分为三个阶段。贷前管理涵盖了从借款人提出贷款需求，至贷款方完成风险评估和做出决策的全过程；贷后管理是指应对不良或连续逾期贷款的催收管理，包括对借款人的风险评估和制定催收策略；贷中管理则指从贷款发放日起至本息收回日期止的贷款管理。从流程上说，有效的信贷业务管理应是连续的，对用户的分析、评估需要贯穿于业务开展的每一个环节。
但部分金融机构认为与贷前管理和贷后管理相比，贷中管理既不能直接对金融机构的审批决策产生影响，也不像贷后管理那样直接反应在不良或逾期信贷的处理效果上，其产生的影响和实际效果相较而言不易量化，因此对贷中管理不重视、投入较少，造成信贷业务管理上的不完整。
二、贷中管理质量对整体信贷风险至关重要
实际上，金融机构在贷前授信环节，很难一次把客户的额度、定价精准给出，这个时候就需要通过贷中风险评估及时对风险客户降额及提高定价，甚至对客户的用信进行管控。从全面风险管理的角度来看，我们认为贷中管理既是贷前管理的延续，又直接或间接影响贷后管理策略的形成，其重要性不言而喻。
1、忽视贷中管理将导致利润损失和声誉风险
假设一家银行在贷款业务过程中对借款人的还款能力和资信状况没有进行充分监测，在贷款发放后的一段时间内，该借款人遭受了重大生活和经济上的变故，无法按时偿还借款，甚至出现了拖欠和违约情况。由于银行没有做好贷中风险预警及，没有及时引起重视或采取有效的措施进行风险防范和处置，导致不良贷款的增加，银行的利润和声誉都将受到很大影响。
2、完善的贷中管理将为金融机构带来更高的价值
良好的贷中风险管理可以帮助银行评估借款人的信用等级、收入稳定性和偿还能力等，从而提高贷款决策的准确性。通过定期对用户信用程度进行重新评估，决定用户是否具备复贷资质、是否需要调整授信额度\利率定价以及是否列入“黑名单”等。完善的贷中风险管理可以有效降低贷款违约风险和损失率，贷中监测能够实现对用户异常情况的预警并采取处置措施化解潜在风险，避免因出现用户信用恶化等情况带来的损失。同时根据贷中环节对用户行为贷中动态监测和分析结果，可以针对用户特点制定个性化催收策略，提升贷后管理效率。
3、新形势下金融机构更应该重视贷中风险管理
新经济形态和市场竞争加剧，给贷款带来更多风险。新时代的客户需要更高效、更个性化、更智能的服务和产品。同时监管机构对不良贷款率、资本充足率等指标的要求和管理也越来越严格。因此，金融机构需要更加重视贷中风险管理，不断提高贷款风险管理水平和能力，采用更加科学、精准、高效的贷中风险管理手段和工具，有效降低风险，保障经济稳定和更好的服务客户。
三、传统风控技术无法满足当前贷中风控需求
目前部分金融机构贷中风险管理还是采用传统风控模式，例如贷中预警主要依靠基本规则加定期排查方式，输出的排查量大、准确度较低，导致人力成本偏高且预警力度不足的问题。
贷中管理需要高频实时分析、挖掘和管理大量数据，但传统的风险控制技术可能导致内部数据难以有效整合，同时外部数据的补充也缺乏适配性。此外，贷中管理需要管理人员拥有丰富的金融业务知识和数据分析经验，并具备利用数据和技术来辅助决策的能力。特别是在贷中风险预警方面，需要快速、精准、全面地分析和识别贷款潜在风险。然而，由于时间、数据、人员等方面的不足，评估和预警的难度增加，从而使得风险得不到有效的管控。
因此，亟需通过数字化运营、智慧化的贷中风险运营模式来降低成本、提高流程效率，并为业务发展赋能。
四、借力金融科技公司是提升贷中管理能力的捷径
近年来兴起的智能风控可为金融机构破解贷中管理困局，利用大数据、人工智能等技术，可帮助金融机构实现对传统风控流程的革新。在具体业务场景中，实时外部数据查询和行内贷中预警策略，能够更精准地监测用户的还款意愿、信用程度、资金流稳定性等，直接或间接影响贷中管理策略的形成。
面对如何借助科技力量做好贷中管理的问题，许多金融机构选择与金融科技公司合作。占融数科团队可以为银行提供全方位的服务，包括数据治理、产品设计、风控系统流程构建、人才培养等，从而推动银行自身的贷中管理能力从弱到强。最近，占融数科针对某城商行信用卡业务在贷中环节运营效率低、人力成本偏高等问题，落地实施了贷中全流程智能风控体系解决方案，有效帮助该行降低逾期风险、提高市场竞争力和收益。
占融数科的数字银行板块团队由具备20多年金融领域业务咨询、软件开发、运营服务经验的专业人才组成。在智能信贷业务系统、智能风控决策平台、智能贷中管理、定制化服务方面，占融数科具备行业领先的能力和经验，能够为银行数字零售信贷业务的高效、快速和高质量开展提供支持。