年是深圳经济特区成立40周年，也是深圳金融业“乘风破浪”实现跨越式发展的40年。从“先行先试”到“先行示范”，深圳的金融创新一直走在全国前沿。而实现跨越式发展的背后，科技创新是这座城市最强劲的内驱动力。通过科技的赋能，金融创新的业态层出不穷，金融服务线上化、运营互联网化和用户场景化，成为金融转型发展的新趋势。
诞生于深圳前海的招联消费金融有限公司（简称“招联金融”），由招商银行和中国联通两家世界强公司共同组建，是我国第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下成立的持牌消费金融公司。自年成立以来，招联金融为消费金融行业探索出一个创新发展路径，同时也为深圳打造出一个消费金融的创新标杆。
深植创新土壤培育纯线上消金范本
近年，中国经济发展动力转向内需拉动，消费成为促进内需、驱动经济增长的重要力量。引导消费金融机构加大对新消费领域金融支持力度，通过消费拉动内需，支持实体经济发展，是时代赋予消费金融公司新的责任。招联金融秉承“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的发展理念，走出了一条有别于传统消费金融线下业务的发展道路，坚持运用Fintech引领全新的消费金融体验。
1、首创纯线上消费金融发展模式
过去，传统的金融机构开展消费金融业务，多数是依托银行线下网点来进行产品植入和推广，不仅需依赖大量的直销人员，获客也比较受限，线下服务也难以满足用户高频需求，使得消费金融业务变得困难重重。
创新驱动是招联金融始终坚持的发展战略之一。创立之初的招联金融“没有从众”，而是选择了一条对科技能力要求极高的纯线上发展道路，通过拥抱新技术，率先创新打造了纯线上、轻运营的互联网消费金融经营模式。有别于传统消费金融公司，这一创新模式完全依托互联网模式获客、经营，没有直销人员，没有客户经理。年3月18日，“好期贷”产品上线运营。
此后不到半年时间里，招联金融第一期上云工程顺利完成，成功将业务系统整体上云、核心系统去IOE、公司机房跨省搬迁三件事同步实施。这一标志性事件使得招联金融成为同业内首家全系统去IOE、首家系统整体上云的消费金融公司。多项开创性成绩，让招联金融再次成为行业标杆，也为后续夯实核心能力奠定了基础。
在业内看来，招联金融之所以敢大胆探索“纯线上”消费金融模式，与深圳特区一直以来大力鼓励金融科技创新的土壤，培育出许多金融创新的模式和业态也息息相关。作为深圳目前唯一一家持牌消费金融机构，招联金融不断依托自身已有的大数据、云计算、人工智能等先进科技手段，以此打造金融科技核心竞争力，应用在消费金融各业务环节，提高金融服务实体经济的效能。借助金融科技优势，招联金融创新打造了纯线上消费金融模式，实现7x24小时不间断服务模式，授信审批自动化率在99.99%以上，支持无限客户扩展能力，为广大用户提供全线上、一站式自助服务。
此外，在系统研发和覆盖方面，招联金融现有系统及平台全部自主研发、自建，覆盖产品、风控、决策、运营及营销等各领域。其中，核心产品系统体系包括核心账务系统、招联金融APP、授信审批系统、消费商城平台及营销系统、展业平台等。目前，该系统已实现亿级客户并发能力，为招联金融的普惠服务提供科技支撑。
2、全方位“风云”风控系统护航线上运营
通过大数据、人工智能等科技手段，控制好风险是金融机构不断提升产品体验、提高效率、降低成本的关键。
在多年发展过程中，招联金融不断创新自身的线上运营模式，利用金融科技自主构建出智能灵活的“风云”风控系统，覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理流程，含云策、云智、云信、云盾、云识、云网、云挽七个方面。
据悉，系统能根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，从而制定差异化的风险策略，实现了实时数据源毫秒级的高性能计算和每秒数万次事件的处理能力，确保了公司在快速稳健发展的同时维持着较低的风险水平。年招联金融整体伪冒及账户盗用风险处于历史最低水平，当前欺诈率BP为0.,即一千万批核客户中只有5单欺诈，远低于行业水平。
3、前沿技术创新与应用取得丰硕成果
招联金融通过自主创新，持续在大数据、云计算、人工智能等金融科技前沿领域探索，致力于科技创新赋能和应用。公司现有研发人员占比超过50%，拥有软件著作权69件、申请发明专利62件（公开或实审阶段）。五年来，公司自主创新的“沃信用分”、“GPS渔网”、“图谱风控”等科技成果先后荣获深圳市金融创新奖、金融科技专项奖等荣誉。
例如招联金融首创的“沃信用分”价值评分体系，由招联金融与母公司中国联通合作打造，利用数据挖掘、数据建模等先进技术，对消费者的多元化信息进行多维度、分类交叉处理，形成更丰富的用户画像和个人信用评估。这是首例面向运营商全网客户的信用评分体系，是互联网经济和大数据时代征信模式的创新，也是对传统征信模式的有效补充和替代。通过发挥金融科技作用，助力社会信用基础设施建设，为更多的消费者提供信贷金融服务，从而释放更多的消费潜力，促进国内消费升级和经济转型。该技术案例荣获“年度深圳市金融创新奖优秀奖”“第八批前海现代服务业综合试点项目”“-年深圳银行业社会责任优秀案例”“年度前海优秀金融创新案例”等奖项。
用科技助力普惠以创新打造核心竞争力
与时代的脚步同行，这是一种幸运。在行业的发展浪潮中，招联金融始终勇立潮头，在金融科技推动下，实现了加速超越。如今的招联金融，旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，以线上模式为主、兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、装修、医疗美容等各类消费场景中，为客户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务，业务覆盖全国广泛地区，累计发展注册用户超过1亿户。
1、加大金融科技投入和产出应用
围绕大数据、云计算、人工智能等前沿科技手段，招联金融不断加大金融科技投入和产出应用。
年，招联金融与中科院深圳先进院合作共建智慧金融实验室，旨在围绕人工智能、大数据、反欺诈机器学习等领域进行深入挖掘，融合招联金融实际案例，探索利用先进技术制定反欺诈策略和模型，实现对欺诈行为的精准防控和智能拦截，转化应用消费金融创新技术成果。这是国内首个由消费金融公司发起成立的金融实验室。
（“招联-中科院智慧金融联合实验室”揭牌仪式）
在人工智能（AI）领域，得益于公司近年来在该领域的快速创新和迭代，招联金融于年首创“AI智慧大脑”，与贷后资产管理、客户服务等业务策略耦合，承担了公司95%的客户服务与贷后资产管理工作，积极帮助降低客户交易成本、保护客户资产价值、实现客户便捷体验等。疫情期间，招联金融启用了自主研发的智能机器人进行在线服务，0个智能机器人作业保障客户服务质量和体验。
依托金融科技先进优势，招联金融持续打造核心竞争力，逐渐形成了六大核心能力：注重体验的多场景产品设计能力、快速响应的IT支撑能力、大数据构建专业化的运营能力、高效实时的风险控制能力、“四化”的营运服务能力、以及智能化的贷后管理能力。
发挥自身强大的金融科技赋能，招联金融在疫情期间启动了远程在线办公模式，不仅保障了业务的连续性，同时实现了员工的便捷交互。据悉，远程在线办公能力已经成为招联金融新的核心能力建设内容，为今后出现类似突发公共事件时更好地为客户提供不间断金融服务打下基础。
2、持续推进“无接触金融服务”
今年年初，一场突如其来的疫情，不仅成为检测金融服务的“试金石”，也充分展示了金融机构的科技能力。
得益多年来科技优势和创新，招联金融早已实现了线上7x24小时不间断服务，疫情期间第一时间推出在线自助服务和指引，在招联金融APP平台为客户提供一站式自助服务，包括但不限于借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务。
此外，招联金融通过数字化手段，在精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验四个方面持续推进“无接触式金融服务”。这一良好做法可以更好地实现精准识别奋斗者群体的差异化需求和风险情况，精确匹配适合奋斗者群体所需要的产品和服务，对奋斗者群体和需求开展分类精细运营，对其提供精致的权益和体验。例如，4月13日起，招联金融通过精准识别，向努力拼搏的外卖快递员推出专属福利活动，为他们提供落到实处的生活消费贷款资金支持及现金补贴等优惠福利，致敬他们“为社会拼搏”的精神与行动。
3、综合实力稳居第一梯队
金融科技对产品、服务的创新，对普惠金融的投入，也最终反映在公司业绩和发展上。
近日，随着中国联通发布年半年度报告，招联金融的上半年业绩也浮出水面。即使在今年上半年消费金融行业整体遭受新冠疫情冲击的情况下，招联金融半年度业绩仍然表现得可圈可点。年上半年，招联金融净资产等主要业务指标保持稳健增长态势，净资产达到99.38亿元，较上年末增长6.2%，资产质量较好，不良率远低于行业平均水平，主要业务指标持续居于同业第一梯队。
业内对此评价，在新冠肺炎疫情“黑天鹅”影响之下，整个消费信贷市场遭受重创，招联金融上半年取得这份成绩单颇为难得。值得一提的是，招联金融的半年报成绩，还体现出了其大幅度向实体让利的成果。上半年在经济压力加大的情况下，招联消费金融公司积极履行社会责任，通过降低贷款利率、减免相关费用、延期还本付息等良心举措，积极主动向实体经济让利，助力复工复产和经济复苏。
此外，年上半年，招联金融还完成了三期金融债券的发行，主体信用等级、债券信用等级均为AAA级，以70亿元发行规模、3.04%最低发行利率，刷新两项同业纪录，最低发行利率直逼同期“永不破产”的铁道债利率。首次在资本市场的亮相获得高度认可，反映了招联金融近年来稳健经营、优良的财务表现与良好的信用水平。
社会责任不停歇成就公益新生力
积极履行社会责任是金融机构不容推却的责任。招联金融已连续数年开展贫困助学、金融知识进校园、公益实践等相关公益活动，努力践行普惠金融使命。年新冠肺炎疫情期间，公司还推出多项抗疫创新举措，积极履行企业社会责任。公司系列公益与社会责任举措，持续获得多方肯定和好评。
1、疫情期间关怀升级，捐款驰援抗疫之路
年初疫情特殊时期，各行各业停工停产，很多普通人的生活资金遇到问题，社会经济也受到冲击。作为一家具有高度社会责任感的企业，招联金融迅速作出反应，于1月29日紧急向湖北省慈善总会捐款万元，全力驰援湖北抗击疫情，积极为湖北省人民的生命安全提供一份保障。
与此同时，针对受疫情影响较大的特定群体，如抗疫一线的医护、警务、建筑工人等，招联金融持续开展“减息关爱行动”，推出减免利息、延期还款等专属暖心服务。
此外，招联金融通过旗下信贷服务产品，面向奋斗人群发起的“微光计划”，同样受到了社会多方点赞。据悉，“微光计划”持续开展三期，第一期上线推出“3+9”先息后本、暖心提额、应援降息等五项优惠政策，向累计万信用良好的复工大军提供提额、借款降息等多重优惠；第二期聚焦白领、企业员工为代表的上班族等客户群体，通过企业员工专享贷款、先息后本、降息提额等暖心举措，精准覆盖千万用户，助力生活重建；第三期专门为工薪一族与毕业生等客群用户推出“奋斗者项目”、大期贷产品和毕业生安家计划等专项优惠活动。截至年5月底，“招联微光计划”三期活动总服务人数达万人次，总放款金额34亿元，总补贴金额万元，有效助力复工复产与实体经济复苏。
在抗“疫”之路上，招联金融始终与用户携手同行，为普惠客群带来实实在在的帮助与温暖，也为国内复工复产、经济复苏及发展贡献了一份力量。
（第三期微光计划海报）
2、扶贫公益践行落地助莘莘学子圆梦
“少年智则国智”，扶贫先扶智。让贫困孩子接受良好教育，是扶贫开发的重要任务，也是阻断贫困代际传递的重要举措。招联金融持续发挥自身的优势和能力，为未来扶贫助学和公益活动持续投入，为扶贫公益献出一份力量。年招联金融在广西百色资助了10名贫困大学新生；年赴广东省河源市紫金县袁田村开展精准扶贫活动，向当地三所学校捐赠教育基金、书籍、文体用品等；年携手共青团中央所属单位中青网资助成都大学贫困学生。
教育是最大的民生，而志智双扶是教育扶贫的重要驱动力。招联金融曾携手深圳图书馆等单位举办的“山鹰励志学霸演讲”，邀请一批来自广西百色的优秀大学生代表，以“励志”与“爱心”为主题，让广大市民倾听他们求学路上的感人故事。学子们用自身经历与观众们分享了与深圳的缘分，传递属于深圳的力量，激励所有在深圳发展的人们安居乐业，实现自己的人生价值。
3、金融知识进校园助力大学生建立正确金融消费观
为进一步提高大学生金融素养，增强风险意识，珍惜和维护好自身信用，引导大学生建立健康的金融消费理念，招联金融开展了一系列“金融知识进校园”活动，力争给青年学子们上好“金融第一课”。
年，招联金融在业内首创《消费金融创新实践》课程，并连续在深圳大学开设学分选修课。-年，招联金融连续三年在全国60多所高校开展“金融知识进校园”活动，通过讲座、展览、宣传册和海报等多种形式，为广大青年学生送去了实用丰富的消费金融知识。
-年，招联金融连续三年参加由中国人民银行深圳中心支行、深圳银保监局、深圳银行业协会等举办的“金融知识进万家”、“金融消保宣传月”等活动，给大众送去丰富的消费金融知识。
招联金融系列社会责任实践活动受到了行业的高度