伴随着区块链、大数据、人工智能的快速发展，金融科技已成为银行业务的助推器。在银行体系中体量最大、“家底”殷实的国有银行正在重金囤兵金融科技领域，在年的年报成绩单中，国有银行也不吝于对金融科技成果、规划的着墨。据北京商报记者统计发现，六大行全部披露了过去一年对金融科技的投入力度，建设银行以.33亿元的金额位居首位。科技的发展离不开人才队伍建设，交通银行去年金融科技人员增长近六成，与此同时，各家银行仍在大范围吸纳科技型人才，邮储银行甚至抛出了翻两番的招贤计划。随着金融科技与银行业务的不断融合，创新场景与业务的落地值得期待，银行竞争新赛程大幕徐徐拉开。
拼投入
建行金额高、邮储占比大
继年建设银行成立金融科技子公司以来，国有大行布局金融科技的步伐加快。众所周知，金融科技研发具有前期投入成本高、见效相对慢等特点，国有银行持续加大投入力度，不惜百亿资金布局金融科技。
从投入金额来看，建设银行位居榜首，年金融科技投入达到.33亿元，占营业收入的2.5%；工商银行紧随其后，金融科技投入为.74亿元。农业银行和中国银行的投入金额也超过亿元，分别为.9亿元和.54亿元，位居第三、四位；邮储银行以81.8亿元的投入金额紧随其后。交通银行科技投入金额垫底，为50.45亿元，虽然投入金额不及其他银行，但是增长势头强劲，较年同比增长22.94%。
从投入金额占总收入的比重来看，邮储银行的投入力度最大，是六家国有银行唯一一家投入占比接近3%的银行，占营业收入的比例为2.96%。邮储银行董事长张金良表示，将每年拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域。
其余5家国有银行中，工商银行、农业银行和中国银行未在年报中披露具体的金融科技投入占比。经计算，工商银行投入占比为1.91%，其他4家国有银行的科技投入占营业收入的比重均超过2%。交通银行和建设银行的科技投入占比分别为2.57%和2.5%；中国银行和农业银行的占比在2%附近，分别为2.12%和2.04%。
对于未来的投入情况，交通银行相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，该行将持续加大在资源投入、队伍建设、业务投入以及考核激励等方面的力度，将科技元素融入到业务全链条，让信息科技为经营管理赋能。
苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬表示，国有银行加大金融科技投入是银行业发展的必然。随着业务发展到一定阶段，用户、资产规模、资产质量等都会遇到巨大的瓶颈，运用金融科技能够重新疏通内在的血脉，重构和外部生态的交互，重新打开自身的生存市场空间。
垒人才工行、建行领跑
在人工智能、大数据、区块链浪潮重塑行业的背景下，银行对金融科技人才求贤若渴，国有银行也不遗余力地加大人力资源投入。
从人才队伍数量来看，截至年末，工商银行金融科技人员数量达到3.48万人，占全行员工的7.8%；金融科技机构员工数量占全行员工的3.7%，按照全行44.51万人的员工总数计算，金融科技机构人才达到1.65万人。
建设银行在科技人员方面也披露了两个口径，年末信息技术开发与运营人员达到2.77万人，在全行员工中的占比为7.99%。其中科技类人员数量破万，达到人，占该行人数的2.75%。
其他几家国有银行的科技人员数量虽然远远不及前两者，但是增势迅猛。其中，农业银行年末的科技人员为人，较上年末增长18.76%，占全行员工的1.6%。中国银行信息科技员工占内地银行员工总数的2.58%，经计算大约为人。依托去年启动的金融科技万人计划、FinTech管培生、存量人才赋能转型三大工程，交通银行科技人才得以迅速补充，该行年末境内行金融科技人员为人，同比增长59.15%，金融科技人员占比4.05%，同比提升1.33个百分点。
自去年以来多次发布信息科技人才“招贤令”的邮储银行虽未披露具体的科技人才情况，不过制订了人才梯队建设计划。张金良表示，到年底实现邮储银行科技队伍翻两番。
一位国有大行相关人士透露，“金融科技部已经成为银行重点发力的部门，体量非常大，人才缺口也非常多，目前正在考虑从各大高校内部进行提前批次的人才培养计划”。
主阵地多家银行电子渠道替代率逾九成
在金融科技的推动下，国有银行取得了不错的成绩，最直观的表现是个人客户线上获客大增，电子银行收入增长迅猛。
建设银行年就将金融科技纳入全行三大战略之一，并坚持移动优先策略，搭建手机银行微应用开放平台，发挥线上经营优势。在这一战略规划下，该行电子渠道业绩表现可圈可点，年实现电子银行业务收入达到.66亿元，增幅38.10%。受电子商务业务收入增加影响，农业银行电子银行收入.09亿元，同比增长28.4%。
其余国有银行未披露电子银行收入，但对电子渠道交易金额进行了展示。其中，中国银行电子渠道交易金额达到.77万亿元，同比增长9.05%；邮储银行电子银行交易金额达到22.7万亿元，同比增长22.77%。交通银行境内电子银行交易笔数达80.06亿笔，交易金额达.12万亿元。
电子银行业务大增的背后，也折射出银行业务离柜率的不断提升。目前国有银行的柜面交易替代率普遍在90%以上，其中交通银行年末电子银行分流率达到97.67%，较上年末1.08个百分点；中国银行电子渠道对网点业务的替代率达到93.93%，邮储银行电子银行交易替代率提升2个百分点至92.44%。
离柜率的攀升是行业现象。中国银行业协会数据显示，年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，较年的88.67%提高1.1个百分点。零壹研究院院长于百程表示，离柜率是反映银行数字化水平的一个显性指标。从目前看，不少银行的业务离柜率已经超过90%，银行在不断推进零售网点转型，减少低效网点，提升网点产能，实现网点智能化，加大电子渠道的建设和体验。
变阵调整架构适应金融科技发展需要
人员变动的背后，更加高效的组织架构调整亦不可少。
过去一年，工商银行快速推动智慧银行战略转型，实施了金融科技组织架构和研发模式改革优化。先后成立工银科技有限公司、金融科技研究院，由此在总部层面构建了“一部、三中心、一公司、一研究院”（金融科技部、业务研发中心、数据中心、软件开发中心、工银科技有限公司、金融科技研究院）的金融科技新布局。该行还在成都、西安增设软件开发中心研发部，承接反欺诈及银行催收管理、远程银行中心等系统研发工作。
不只工商银行一家，中国银行、交通银行、邮储银行等也都围绕金融科技进行了组织架构升级。其中，中国银行年8月对个人金融业务条线进行了调整，取消网络金融部设置，调整为个人数字金融部、消费金融部、信用卡中心共3个部门。交通银行将原先的信息技术管理部调整为金融科技部，邮储银行成立金融科技创新部和管理信息部。在新的组织架构下，金融科技正成为提升效率的强有力支撑。
除了银行内部的调整，金融科技子公司自立门户也成为趋势。年建设银行金融科技子公司“开张”之后，年，工商银行、中国银行成立金融科技子公司。
年，交通银行也提出这一计划。1月16日，交通银行宣布，该行附属子公司交银国际控股有限公司拟以其下属的交银国际（上海）股权投资管理有限公司为主体，出资6亿元发起设立交银金融科技有限公司。此次投资尚待有关监管部门和政府部门批准。
如果顺利获批，交银金科将成为第四家国有银行系金融科技子公司。对于即将成立的金科公司，交通银行相关负责人表示，将探索IT队伍建设、技术引进机制、管理模式与机制转型三方面体制机制创新。通过创新项目管理模式，引入自主研发激励措施，加速自主可控基础产品的落地和推广；通过公司化运营机制，开展成熟自有技术的对外输出服务。
新玩家正在跃跃欲试加入战局，而已经抢先一步进入赛道的银行系金融科技子公司已开始同业输出之路。据了解，年10月，葫芦岛银行与建信金融科技进行签约，成为建信金融科技“银保云”平台签约的首家客户。民生银行研究院研究员李鑫表示，向同业进行技术输出是银行系金融科技子公司未来的主要盈利模式，但竞争同样也会很激烈，刚起步抢占市场会有先发优势。
落地
打造跨界综合金融场景生态
随着金融科技与传统业务的快速融合，人们的消费习惯逐渐由线下转入线上。年疫情的突然袭来，更是引发了银行业对于“零接触”金融服务生态的思考。加快推进数字化转型，运用“场景+金融”的模式，将金融活动嵌入各类生活场景中，为人们提供无处不在的金融服务，将成为各家银行竞争的主战场。
例如，工商银行去年围绕智慧银行生态系统ECOS成果落地，将0多项金融服务开放给多家生态合作伙伴，实现支付、融资、理财、投资等金融产品无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业生产场景。
农业银行推出“农银智慧＋”场景金融品牌，聚焦政务民生、消费零售、产业链三大领域；建设银行推出了“聚合支付”品牌，覆盖餐饮商超、交通出行、物流、医疗等多种行业场景。
分析人士指出，尽管各家银行的场景金融建设如火如荼，并结合业务基础发挥出自身优势，但是与互联网公司相比，在客户黏度和活跃度方面仍有差距。要想真正实现数字化转型，仍有很长的路要走。孙扬表示，选择什么样的场景建设是各家银行面临的首要问题。银行要对各类业务充分理解并进行思考，结合自身优势及区域经济优势，寻找差异化的场景发展道路，而不是什么场景都投入建设。
打造场景金融生态也并非“一蹴而就”。孙扬直言，要给场景建设以充分的发展空间，并投入大量的人力、物力和财力，要有战略坚持毅力，不能因短期内没见到成效就中途放弃。
李鑫表示，对于银行而言，重要的不是简单地把科技应用于金融，而是要对传统的体制机制进行重塑，以适应这种数字化的创新环境。尤为重要的一点就是要汲取互联网企业的敏捷性组织经验，合理优化组织架构和管理模式，提升组织的敏捷性。
金融科技也对跨部门协调合作提出挑战。孙扬指出，金融科技转型一定是全流程端到端的，比如全流程在线的小微金融产品，涉及到营销、审批、风险、催收、科技、设计等多个部门，必须有强有力的机构、强有力的跨部门协调机制才能办好。
数字化提供了业务便利和效率，同时也带来了信息安全、业务安全等风险。于百程认为，银行要正确处理安全与发展的关系，运用金融科技提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力，加强网络安全风险管控和金融信息保护，做好新技术应用风险防范。
北京商报记者孟凡霞吴限