蓝鲸TMT徐甘甘
年11月2日，招商银行在北京正式发布招商银行App6.0，距离上一个版本App5.0的发布，迄今已过去近一年的时间。
在Fintech时代，招商银行一直坚持金融科技立行。“招商银行App6.0不再是单点的功能智能，我们提出全平台智能的概念，智能技术应用到整个App，尤其是在智能产品、智能服务、智能风控这三大领域。”招商银行零售网络银行部总经理江朝阳介绍。
年，中国互联网金融的市场渗透率已达36%，用户近5亿人。伴随着移动互联网的渗透，越来越多的新参与者进入金融这个古老的领域，Fintech浪潮正在袭来。
麦肯锡报告认为，在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业现已全面步入4.0数字化时代。
但现实是，新入者更加咄咄逼人。BAT巨头掌控着互联网流量的分配权，新兴金融科技公司正在各个细分领域攻击传统银行的核心业务。这些新进入者建立起了以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的业务模式，打破了银行的垄断局面。
年，中国金融科技融资额达到历史性的27亿美元，是年的4.5倍，各个领域独角兽级别的公司不断涌现。
在金融科技公司巨头林立的时代，“零售之王”招商银行选择积极拥抱技术变革，奋起进击。
一、从单点智能到全平台智能
“科技立行”是招商银行一直以来的品牌。从年的一卡通、年的一网通，到一直领先于其他银行的网络服务体系，招商银行向来都是科技变革与创新的领跑者，包括现在的招商银行App也是以大约每年一个大版本的迭代节奏出现。
在年年报中，招商银行行长田惠宇着重阐述了该行的金融科技战略，他明确提出，必须举全行“洪荒之力”，推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略。
波士顿咨询公司（BCG）在10月18日发布的报告《智慧运营，银行业竞争的下一个决胜之地》中提到：“在数字化企业的驱动下，客户对‘定制体验’的要求标准日益提升，不仅体现在根据客户细分为其提供差异化的产品，更进一步体现在人性、定制的交互界面和服务。”
招商银行此次发布的招商银行App6.0，主题设计就是围绕“打造智能化的个人金融助手”展开，主打线上线下一体化、从单点智能变革为全平台智能。
个人化意味着一定要智能化，没有智能化就难以实现个人化。与招商银行App5.0的单点智能不一样的是，招商银行App6.0打造了全平台智能的概念，尤其是在以下三大领域：
1、以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品，通过智能化的信息加工，将复杂的财富管理服务标准化、线上转化为智能产品，降低金融服务门槛，使原本高端客户才能享受的专业金融服务能够惠及更多普通客人。对此，招商银行零售网络银行部总经理江朝阳介绍，“某种程度上来说，摩羯智投是智能化的理财顾问，其智能化体现在加工好所有市场、基金类信息，呈现很简洁的一揽子基金组合。比如收支记录，很好地帮客户整理好个人化的收支信息，就像一个智能账房一样。”
2、智能服务主要包括智能提醒和智能推荐：智能提醒是招商银行App6.0的一大亮点，覆盖客户的缴费、转账、还款等多个场景，实时为客户提供恰当的个性化待办提醒，如在还款日前五天就主动判断客户余额是否充足，在当天检验是否还款成功，如有异常，客户在未打开App时就可获得相关提醒。另外，智能推荐包括理财产品和资讯内容推荐，比如参考频道的资讯内容，可以根据客户兴趣推送相关的内容给他，也可以根据客人的理财偏好和财务情况，推荐最适合的理财产品给他。
3、智能风控：招商银行App5.0加入了生物识别，人脸、指纹等生物科技；而进入App6.0时代，一件有趣的事情是，招商银行App6.0还会加入生物探针，例如可以识别出用户平时习惯用哪只手，哪个指头操作，根据客户个人特殊的行为来判断是不是原来这个用户，把用户和黑客区分开来。
在用户看来，招商银行App6.0或许只是变得更好用，UI设计显得更好看。但实际上，App6.0版本背后是个微服务在支持，所以在云计算化做了大量投入。就技术层面而言，这是一个庞大又与传统银行有着本质区别的系统。
招商银行信息技术部研发中心副总经理夏雷介绍说：“技术部分最大的部分就是架构彻底云计算化，和传统银行的系统已经完全不同了，云计算化把一个手机银行拆成了多个相对独立的系统构成整体的手机银行，可以自由组合千人千面，不断调整、不断变。这么一个架构的变化，它其实不光是为了现在的6.0，也是为以后7.0、8.0提供一个基础。”
大多数的传统银行还是停留在云计算的技术建设层面，即比如买了很多机器，搞了很多虚拟机，需要CPU，需要存储就用底层的基础设施快速部署等。
而招行走的是再往上两层——一是，把银行的服务标准化拆解，让更上层的应用层来调用；二是，再往上把具体的应用又拆解成可以对外的服务，要实现这些API之间的自我保护，随便你怎么调都不会有问题，这就更少了。
目前招商银行App下载客户数是万，截至今年10月底，日活客户数万，这就是说，有万客户每天登录招商银行App，每个月有超过万客户登录招商银行App。
支持这样一家金融科技银行的APP的运作，在后台大概总计需要左右的技术人员，而整个开发团队大概有人。
二、没有真正的敌人，所谓对手皆是动力
“硅谷已经加入战局——数以百计的初创公司挟裹着人才与资金谋求寻找传统银行的替代方案…”——摩根大通银行首席执行官JamieDimon
麦肯锡指出，一场数字化风暴正在席卷全球，银行业新的竞争格局已经形成，传统银行面临着前所未有的机遇和挑战。
在数字化时代，真正让银行感到不寒而栗的，是金融的门外汉。
这几年，阿里巴巴和腾讯在金融领域相继发起猛烈的进攻。
年，支付宝推出的余额宝点燃了互联网金融。
如今，蚂蚁金服成为阿里独立的金融板块，在财富管理领域，几乎涵盖投资理财所有领域：支付宝、网商银行、芝麻信用、保进保险、阿里小贷等牌照，打造了余额宝这样的爆款，出资成为天弘基金控股股东，曾宣布入股德邦证券，还有蚂蚁财富、花呗、借呗、存金宝等产品……
腾讯已经拥有第三方支付财付通（