来源：金融界网
一、案例背景
面对数量多、规模小、客群分散的小微企业长尾客群，如何利用好数字金融的思维和方式，高质量地扩大普惠金融服务覆盖面，这是当前银行最亟需解决难题，也是交通银行转型发展的突破口与关键。近年来，交行围绕普惠金融数字化转型，构建“标准化产品+集中化运营+数字化风控”的普惠金融经营体系，实现小微企业金融服务的“扩面降本”。
二、举措和亮点
（一）创新完善线上标准化产品体系，扩大服务覆盖面
近年来，交行围绕普惠金融数字化转型，落实国务院“放管服”改革要求，在全国各省市分行区域积极对接各类数据平台。作为唯一总部在上海的国有大行，以上海地区为例，为顺应上海政务平台数字化转型建设，交行积极对接上海“一网通办”“一网统管”两张网建设，集中力量打造“交银e办事”项目，该项目将普惠金融服务融入生产生活场景，通过包括“小微企业融资服务一件事”在内的五个重点民生项目的达成，有效提升普惠金融的可得性、便利性；“小微企业融资服务一件事”通过场景融合、系统打通、数据对接，打造交行新一代小微融资拳头产品——“普惠e贷”，利用数字化手段和大数据模型，创新营销拓客、业务流程、风险控制等各环节，为广大小微企业提供更多元化金融服务，不断提升客户体验。
整合多维数据，让“信用数据”为企业增信。以上海为全国首家试点行，推出“个人+法人”、“抵押+信用”的“普惠e贷”在线融资产品组合，结合行内外多平台、多维度信息，通过引入公积金中心、人社局、住建委等多渠道客户授权数据，以多维度的信息整合及交叉验证，为企业授信增加信用，最终使很多原本无法申请到信用贷款的小微企业获得信用额度。例如上海某电子设备配件生产企业，企业主在银行人员的服务建议下，抱着试一试的态度扫描了普惠e贷的 系统布局，扩大融资覆盖面。一是建立普惠金融开放合作平台，形成“一键部署、灵活组装、自动升级”三大特色，广泛对接各类外部渠道，推动数字化获客，触达更多普惠客群。二是率先在上海试点，积极对接参与“两网”建设作为全国标杆项目，详尽梳理上海地区最主要的小微客群场景，包括上海市工商联、信用上海、浦东新区企业信用赋能综合服务平台等市级重点平台和十余家区级合作平台，针对各平台制定专属推进策略，形成覆盖整个上海地区的小微客群营销拓展网，形成上海经验后，向长三角乃至全国推广。
（二）创新产品降低企业融资成本。
扩大小微金融服务覆盖面只是第一步，交行还借助科技力量，消除信息不对称的制约，探索各种降低企业融资成本的新业务模式及产品。作为首批与人民银行征信中心应收账款融资服务平台达成战略合作的银行，交行通过与该平台的合作，大力发展产业链金融，以大型企业信用为核心，充分发挥核心企业和政府信用在融资中的增信作用，通过在线保理等业务为产业链上的小微企业融资“提速、降本”。
交行还与“中企云链”等外部机构开展合作，发挥各自特长，为产业链上的小微企业实现应收账款资金变现，实现“1+N+N”供应链金融模式。李亚具体介绍，交行大力推进产业链业务产品创新，为核心企业上游供应商提供在线保理业务，解决传统业务模式下应收账款确认、客户提款等操作线下办理手续繁琐的问题；为下游经销商提供经销商快贷业务产品，通过与核心企业系统对接，在线获取经销商交易、采购等信息，再结合各类外部数据，实现客户从申请、授信审批、签约提款全流程线上化操作，提高业务办理效率和客户体验，为实现小微企业生产经营及就业稳定提供保障。
此外，作为唯一一家与国家融资担保基金建设商业银行专属业务合作模式的银行，交通银行不断深化银担合作力度，不仅成为首批与国家融资担保基金签署批量担保合作的银行，还在疫情期间，围绕担保机构减免担保费、取消反担保物等优惠政策，组织重点分行积极对接国有担保机构，推出“抗疫复工担保贷”等银担特别融资方案，支持疫情防控企业生产和企业复工复产；交行各地分行还积极结合区域政策，主动对接当地国担体系机构，协同推出“抵押+担保”灵活抵押贷等合作模式。截至年末，交行国担专属合作业务担保余额较当年年初净增94.4亿元。
（三）提升数字化能力，打造智能风控体系。
普惠业务有着“额小量多”的特点，仅仅把控单笔业务的准入，不足以防范集群风险，交行普惠条线以信贷投向和展业结构为抓手，对业务总量进行整体的调整和监控，形成差异化的授信和风险管控机制，并在此基础上动态调整普惠业务政策安排，如疫情期间普惠金融为了达到既帮扶小微客户渡过难关，也要控制资产质量稳定的目标，交行普惠条线一方面采取全方位纾困政策，建立绿色审批通道，灵活调整授信准入，加大展期和续贷力度，另一方面，加强资金流向管理，调整贷后监控规则，确保贷款资金真实用于救困救急。
为适应数字化经营模式下新风控要求，交行普惠在传统授信风险管理基础上，充分依托内外部大数据与模型算法，构建普惠数字化风控体系，包含反欺诈、授信审批、贷中预警与全方位监控四大模块，打造全流程智能风控；加强专职数据分析团队建设，提高对普惠信息数据和规则模型的专业化管理水平。针对数字化政务平台场景渠道，依托各类平台丰富的公共数据提升风控能力，充分用好平台集成的司法、监管、违约等负面信息，与交行已有数据形成有效补充，不断丰富完善负面信息数据库，优化风险监测规则，提高风险监测的精准度和覆盖面，为客户提供有质量的融资服务。
在贷后监控和管理方面，则针对小微企业的经营特点，交行普惠业务贷后监控管理全面覆盖法人实体与实际控制人、线上渠道与线下渠道、集群风险与单户风险。在实施手段上，综合运用“系统监测预警”与“人工调查核实”方式，并根据交易场景、客户评级、支付方式等自动生成差异化的贷后监控策略。在产业链项目中，侧重强化核心企业运行监控；在商圈与园区项目中，侧重分析成员间的关联关系、资金归集与交易流水，防范批量挪用风险；在线上产品中，重点 截至年末，交行普惠型小微企业贷款余额较年初增幅超59%，客户数较年初增幅超51%。