前言
随着科技不断创新，金融科技为我国信贷业务发展提供了新的机遇。金融科技创新与银行信贷业务的均衡发展，成为我国银行业发展的重要课题。过去，小企业风险预警模型大多采用专家评估法，不仅预警发生率高，且无效预警多，使得小企业风险管理成本高、效率低。
一、金融科技对银行信贷的影响。
1、金融科技促进银行信贷业务平稳发展。
金融科技发展的初始阶段加剧了银行业的竞争，互联网金融企业的快速发展冲击了银行信贷业务，商业银行为了保持自己的行业地位和追逐利润而扩大业务规模，不良贷款风险也会有所提高，对商业银行发展产生冲击。但随着商业银行对金融科技的深入应用，金融科技可以通过客户画像、反欺诈平台等管控银行信贷业务面临的风险。金融科技降低了商业银行的信贷风险，对提升信贷风险管理水平十分有利。
2、金融科技提升银行信贷资产质量。
金融科技刚兴起时，市场秩序混乱，监管不到位等原因给银行资产高质量化管理带来冲击。随着时光推移，商业银行对金融科技的研发投入加大，利用智能化风险控制平台等金融科技手段，提高对优质信贷资源的甄别能力，以及对经营风险的控制能力，从而降低自身的不良率和不良额增长率，减少甚至规避信贷违约、欺诈等不法行为带来的巨大风险。金融科技的应用大大减少了商业银行的破产风险，进而降低了其信贷风险水平，对企业产生的积极影响越来越多。
、金融科技扩充银行信贷服务场景。
金融科技的发展加剧了银行竞争，商业银行不得不扩张信贷业务范围抢占客户。金融科技的发展及广泛应用缓解了贷款客户与商业银行之间的信息不对称问题，大量长尾客群被纳入服务范围，银行信贷结构得到了调整。金融科技的发展，使金融更具普惠性。
二、对策建议
（一）建立精细化管理模式。
首先，商业银行业务发展要以客户为中心。互联网科技和新时代技术的快速发展加快了银行业务与金融科技融合，商业银行在做好市场调研的同时，积极谋求经营模式的创新发展，不断推出新服务、新产品、新理念。其次，商业银行提升信贷业务专业化水平。大量的中小商业银行信贷业务管理部门职责划分不明确，信贷员工不够专业化，在金融科技浪潮下，危机暴露更明显，部门之间推诿现象严重。适逢金融科技的发展为商业银行的管理带来了有利条件，商业银行应重视专业化，以信息技术为手段，结合数据的大量应用为评价标准，在管理模式上更加精细化，保证商业银行内部稳健运行。最后，商业银行需依托金融科技增强智能化管理。金融科技降低了商业银行搜集信息的成本，推动商业银行信贷业务发展。由于商业银行短期贷款成本较高，同类产品竞争日益激烈，为争夺客户资源，商业银行增加了中长期贷款。商业银行应将金融科技与中长期贷款融合发展，缓释商业银行的风险承担，防止因期限错配引发金融风险。
（二）健全风险管控机制。
商业银行信贷业务过去主要依靠客户经理实地走访企业，通过财务报表判别信用，并通过固定规则筛选客户。现如今，商业银行要运用金融科技这一工具，在贷前、贷中、贷后各个环节定制系列化风险防控措施。首先，贷前可通过大数据信息平台及时筛选贷款优质客户的重点