引言
如何降低传统金融服务门槛，带动商业银行改革，可提出哪些建议？——首先，我们要知道，相对于银行传统的线下获客，利用互联网技术可以有效突破线下地理和空间距离的限制，创造获客服务的新场景，重塑与客户的关联，实现了客群、渠道、产品的多种维度相互融合叠加，实现了全面服务价值群体发掘和品牌创造，抓住并有效黏附目标客户，提供多次反复的获客服务。借助生物识别、人工智能等技术，可以实现在线实时服务，7*24小时服务也极大便利了广大客户。
金融科技在一定程度上降低了金融服务的壁垒，缓解了金融压抑。例如蚂蚁金服，首先它基于移动社交网络以及淘宝、天猫、余额宝等多方平台，挖掘客户信息，从中获取了投资者的交易、物流以及投资资金等基础性信息，然后通过其强大的数据挖掘、存储、分析，建立相关模型，及时获知客户所需，并推送相应产品，改善客户体验。
降低交易成本，提高金融服务效率
近年来，新兴技术助力商业银行降本增效已取得显著成效。在获客成本方面，原来主要依靠扩大网点数量获取客户，现在依靠大技术可以实现多渠道将金融服务和产品送达客户。在授信成本方面，已经由之前传统的针对授信者进行核准，审核会议等工作流程进而过渡到以积累起来的信用大数据、信用管理数据基础上的一套现代化信用审核管理系统。
在客服成本方面，已经从呼叫中心人工进行答复客户转变为建立在语音识别、人脸识别为基础的人工智能客服。而在合规成本方面，从前我国商业银行的高级合规官们平均薪资待遇标准很高，未来几年伴随着移动互联网、大数据、人工智能等现代科学信息技术的快速发展，合规官们的许多银行基础性管理工作，有望被广泛运用融入更多人工智能技术手段，从而得以成本代替。
降低交易风险
传统的金融业务往往依赖于人工，获取信息的质量参差不齐，口径不一，而且受人员专业水平和道德因素影响明显。在进行风险管理时，就会出现贷款前的审查成本高，而贷中、贷后的风险控制不足。
在新兴技术的加持下，信息采集与处理，风险管控等都进一步优化。一方面，技术的发展有助于我国传统的商业银行进一步有效突破银行信息传递时间和传播空间上的限制，实现了银行信息的快速和实时精准化的传递。而新兴通讯信息技术的快速发展和进一步成熟，也使传统金融机构金融信息处理操作模式得到了一个革命性的重大改变。
例如大数据通过海量的客户数据，充分分析挖掘客户个人资信、产品信息交易、信贷客户行为、合作方和第三方金融征信信息服务平台等不同金融行业和各领域的数据，对风险客户行为进行多次综合风险评估和分析推断，立体化地判别和精准评价风险客户。
因此金融科技可以提供精准的风险测算和定价，管理风险，提高了资本配置效率。
抢占了信贷市场份额
为提高利润率，传统的商业银行通常会从具有高资本和高信誉度的大公司中选择授信客户。中小企业贷款困难的主要原因是资本薄弱，缺乏信用担保，其经营情况受经营者本身的影响比较大。此外，银行信贷门槛高，程序繁琐且审批效率低。中小企业面临传统商业银行难以及时解决传统商业银行融资难的问题。
金融科技技术的成熟，金融科技公司融资模式出现降低了信用门槛，满足了这些长尾用户的融资需求，并在一定程度上弥补了中小企业的融资缺口。因此，互联网金融公司迅速占领了中小企业的信贷市场。
提供了更多样化的信贷品种
技术的进步最先应用于金融创新，大数据分析技术的大规模应用下，电商平台、第三方支付平台、社交软件平台都实现了有效抓取客户的相关信息，客户一次搜索行为，每次购物行为，甚至是每次的支付行为，大数据都可以及时准确的匹配出客户的需求，并基于这些用户信息和数据，对客户进行“画像式”的信用素描和信用评估，实现了为客户及时精确的提供定制化的信贷产品和信贷服务。
金融科技推行信用贷款，对于有资金需求的客户，无需像传统银行一样提供担保、抵押等，客户只需要打开APP，录入自己的相关信息，就能实现放款。金融科技公司并不是慈善机构，随意就放款给客户，因其在技术上抢先一步，能够多维度建立起客户的分析模型，它能够凭借其天然的优势，实现了无担保抵押的情况下发放贷款，这是对商业银行资产业务的补充，丰富了贷款种类。
以小额贷款为例，目前互联网金融企业提供的信贷产品，每日计息，遇到有资金需求时随时支用，资金需求满足后可随时换上，手续简洁、时效快、审批零延迟，完美满足了目前对流动资金需求“短、平、快”的要求。
而目前，在现行的商业银行体制下，虽然人民银行对传统商业银行有较多关于支持小微企业、普惠金融等工作部署，但是仍然有大批初创企业、轻资产的企业、无抵押物的企业、高科技小微企业等仍然面对融资难、融资贵的问题，加之商业银行对这部分客户市场长期不重视、占有率低、开发成本较高。互联网金融机构趁机趁势而上，推出了相当一部分门槛低、审批简单、灵活方便、融资速度快等特点的信贷产品，使得完全从商业银行手中赢得长尾资源，也影响了商业银行的盈利能力。
分流大量银行存款
金融科技在互联网金融企业的应用，创造出更多投资形式多样，周期灵活，收益更高，起点金额低的理财产品，互联网公司将其产品嵌入到各种场景中，随时随地触达客户，吸引客户眼球。
其交易过程简单易操作，足不出户可以通过手机就可以完成理财的需求，随时可以查看收益，客户的参与感和体验感极强，增强了客户的黏性，一旦体验，感受到互联网金融理财的便捷，客户转介或者将存放银行资金转入的可能性大大提高，尤其是目前互联网网民偏年轻化，他们的成长性很高，发展潜力巨大，不仅目前会分流一部分银行存款，长期来看当年轻化的客户进入财富积累的人生阶段，影响将更加严重。例如支付宝和财付通的使用情况就是很好的印证。
推高了银行的资金成本
一方面互联网金融企业将吸纳的闲散资金会存入到商业银行当中去，但是不是以0.35%的活期利率，而是以更高的协定存款利率或者同业存款利率享受利息，无形中推高了商业银行揽存的资金成本，原本低利率的存款减少，相对高利率的协定存款或者同业存款规模增加，打破了原有的存款结构，使得存款结构恶化。
另一方面来自于互联网理财、基金的竞争，商业银行也纷纷推出起点低，收益可以与互联网理财匹敌的理财产品，希望能够挽留住客户，因此也推动了银行的资金成本。
降低商业银行手续费收入
支付市场场景丰富，满足了广大用户各种个性化需求，吸引了大量的客户和消费者群体，第三方支付以其转账汇款手续费低于银行吸引了一部分客户。互联网理财不仅仅是冲击了商业银行的的存款市场，而且还导致了手续费及佣金的减少。
在基金销售、保险代销领域，以往基金代销手续费和保险代销手续费收入是银行中间业务收入的重要组成部分，然而，随着基金销售许可牌照向互联网金融企业开放，它们的操作流程简单快捷、费率较低，省去了客户去银行排队等待，风险评估，录音录像的繁琐手续，大大节省了客户的时间成本，赢得了客户的青睐，所以相应的银行客群流失，相关业务的手续费收入就会减少。
例如，在支付宝平台的帮助下，天弘基金在成立几个月后就成为了第一支融资规模超过千亿的基金。它的增长速度是前所未有的，在短短几年内规模就超过了大型传统基金公司。
带动商业银行非利息收入增长
商业银行是经济活动的参与主体，商业银行以其不可替代的地位，也参与到金融科技公司的正常运作中。
商业银行作为资金托管方，又会从金融科技公司收取一部分托管费，如第三方备付金由银行托管，该笔资金的交易离不开银行清算系统的支持，商业银行就会收到该交易带来的手续费收入。金融科技公司与商业银行不仅仅是委托方与托管方的关系，更是亲密合作的伙伴。到目前为止，商业银行金融改革还需要做更多的考虑，而一些互联网公司、金融科技公司已经与商业银行达成了合作协议。
其中，阿里巴巴和建设银行已经签署了合作协议，双方以后将在互联网支付，财富管理领域就技术、场景开发、嵌入，安全技术等方面进行深度合作，并且在协助建行信用卡推广营销方面密切合作，百度金融与农业银行在加强资产管理和风险控制、促进消费信贷发展等方面开展了合作。
结语
总的来说，商业银行和金融科技公司之间的强强联合，有利于双方优势互补，在金融科技发展的更高层次上推进银行进一步探索非利息收入增长领域。