编辑导语：“理财有风险，投资需谨慎”，近几年来，互联网金融在我国迅速发展，涉及我们生活中的方方面面，那么你知道如何对互联网金融进行风控吗？本文从“为什么需要风控”以及“风控需要做什么”这两个角度出发，分析了互联网金融风险评估与控制的那些事儿，一起来看看吧！
一、互联网金融为什么需要风控
年的6月底，2天内价值亿的46家P2P平台接连发生提现困难，限制提现，甚至跑路的事件。
由于市面上P2P平台宣传的“低风险，高收益”，不少人将前半生的积蓄投入到P2P，甚至一部分人卖房投资，随着多家平台限制提现甚至跑路的，这些用户投入的本金都难以收回，一些人甚至无法接受这样的结果选择了自杀。
1.P2P是什么，为什么突然集中出问题呢？
P2P原指点对点的网络借贷，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，属于互联网金融的一种商业模式。这种模式中出借资金的人能够获得超10%年化收益率的高回报，所以很多人涌入。
在正常合规的P2P业务中，P2P平台做的只是最简单的把需要钱的人，经过贷前风险管理，有效评估借款人的资质和潜在的风险后，将有资质的借款人订单挂在平台上，然后提供给期望投资的人把钱出借，本质上是出借人和借款人之间交易。就像房产中介一样，只是在买方和卖方之间搭桥，钱是买方给卖方的，不是给中介的。
整个过程中，正规P2P只是中间人的角色，钱都是给了借款人，债权是借款人和出借人之间的，没有P2P平台的事情，然而在P2P接连发生问题的事件中，大部分P2P平台私自搭建了资金池，捏造虚假借款人（资料虚假），因为借款人本身就是虚假的（或者跟P2P平台本身就是一伙人），不存在还钱的可能性，平台也不会把钱打到虚假借款人的手里，所以出借人的资金只能流入资金池中。
虚假借款人的危害很简单，因为借款人并非想要还款的真实的人，所以就没有人会支付这笔钱的利息，只能由平台自己从资金池中抽出钱来支付利息给出借人，资金池没有实际借款人的还本付息。
这种情况下，P2P平台为了弥补资金差，不惜一切代价来找到新的资金归还前一批的出借人，不断的捏造新的虚假借款人来引进出借人投入新的资金，饮鸩止渴，就变成了借新还旧的经典旁氏骗局。
而当社会对P2P产生质疑后，市面上出借人的数量和出借资金大幅减少，致大部分平台无法找到出借人提供新的资金投入。当资金池无法注入新资金时，平台就只能通过旧的出借人出借的资金，又还本付息给旧的出借人。这就形成了平台资金池的单向流动，资金池只出不进，迟早会干涸的，这也导致了P2P平台都产生恐慌，进而限制出借人进行出借资金提现。
而当一家P2P平台限制出借人提现后，则直接引起了出借人对P2P的恐慌，这并非仅仅是限制提现平台的出借人会慌张，考虑自己的本金无法提现的问题，这种恐慌情绪发酵后会引起出借人对整个P2P产生质疑，进而产生大批量的提现行为。其他平台本身也存在资金链只进不出的问题，为了避免或限制大批量提现行为，其他平台也不得不采取同样的限制措施，这是一个由市场效应导致的企业行为，因此短短2天，曾经爆火的P2P平台聚集性出现问题。
2.为什么不好好运营，要捏造虚假订单呢？
排除打算捞一笔就跑，通过虚假借款人骗人投资的平台不说，最开始合规运营的P2P平台为什么最后选择了这种捏造虚假借款人进而促成虚假订单的方式呢？
核心在于大部分平台没有贷前风险控制的能力，前期平台合规运营，都是选择了真实的借款人撮合借款交易，但是平台前期为了追求放款量以扩大规模，降低了对借款人资质的筛选，风控不严谨。
很多借款人是不具备借款资格的，比如老赖，无力还款的无工作者，甚至是恶意骗贷的人，这些借款人借款成功后，不会进行还款，进而平台出现逾期，而随着放款量越来越大，平台的逾期率越来越高，放款订单长时间逾期，那意味着出借人收不到本金和利息，这样的案例增加，必然导致出借人对平台产生质疑，平台为了不引起大范围的质疑和恐慌，就只能自己垫付资金来支付出借人应得的本息，隐瞒逾期率走高的现象。
那垫付的资金从哪里来呢？要不平台利用“出借人与借款人达成交易时分得的利润”自己垫付，要不股东掏腰包垫付，但是逾期的盘子大了，股东腰包也顶不住啊，这时，资金池作为解决方案，就出现在平台的脑海中了。
通过捏造虚假借款人，引入新的资金入池来偿还旧的出借人本息，这逾期的问题不就暂缓解决了吗，但问题并未得到根治，这种情况下平台隐藏的风险只会越来越大，爆发，只是时间问题。
可见平台违规建立资金池也是被逼无奈，如果平台达成的交易中，逾期订单较少，平台能够通过自己的收益去垫付这笔坏账，也不至于违规建立资金池。
所以P2P集中性爆发问题的根本原因，是在于平台对客户资质的把控不到位，不重视风控管理，随意放款的背后，是逾期率走高的必然。这也反应了互联网金融需要一个能够有效评估客户资质，把控资产质量的风控管理体系，才是可持续发展的道路。
二、互金风控需要做什么
互联网金融发展至今，将整体的线下借贷业务逐步搬到了线上，有借款需求的客户不在需要通过线下去银行，小贷公司填写诸多的资料，而是直接通过APP操作，在家就可以完成几千甚至上万的借款。
而在操作步骤简化的同时，缺乏面对面的交流和一些资料的线下确认，这种情况下，平台对客户还款能力和还款意愿的评估难度有显著提升，平台如果不严谨识别的客户资质，一旦平台放款超出客户能承受的极限，或者对本身不存在还款意愿，恶意骗贷的客户进行放款，必然导致放款的本息平台无法收回，进而逾期产生坏账损失。
为了放贷形成的盈利能够覆盖少量逾期带来的损失，互联网金融平台可持续性发展，就需要风控筛选出同时具备还款能力和还款意愿的客户，保障放款的资产之后有收回的可能性。
而要达成这个使命，需要从2个大的维度（欺诈、信用）对客户资质进行评估。
1.评估欺诈风险
（1）为什么要评估
欺诈风险，在互联网金融的信贷领域中，是指借款人故意对他人实施欺骗，致使他人因错误信息达成借款交易的风险。例如一个普通打工人，将自己包装成大公司白领，伪装身份和月收入流水，来骗取平台获取借款，最终借款成功后拒绝还款，甚至直接失联逃避还款，导致平台遭受损失。
随着身份证验证和人脸识别等技术的进步，传统意义上的伪冒客户（即盗用了别人的身份，这些身份信息被不法分子掌握在手里，甚至根本没有这个人）越来越少，取而代之的是新欺诈客户（会在多平台进行借贷，了解借款步骤和催收流程的老手）的特征，这些新欺诈客户总结下来有3个特点：
不符合借款资质：不符合借款资质的客户，往往是本身已经在一些黑名单库里，容易被拒，但他们往往会让自己爱人或亲戚来办理借款，通过1个新的白户在短期内大量借贷，借款之后就不还了。而实际借款人对借款又不知情，或者信用意识淡薄，觉得只是单纯的在搞钱，所以就算最后逾期了，也会使用各种理由推诿，拒绝还款。资料造假：资料造假包含3种类型：中介代办包装，个人造假工位单位，个人造假联系方式；这里主要说说中介代办包装，客户本人借款资质不符合，通过中介包装一个假身份，比如加的居住证，工作，住址，全套材料帮忙搞定。最终借款成功后会抽取比例较高的提成，实际客户本人拿到手的钱并不对，而这种情况下，客户本人也会觉得大头让被人赚了，还要自己承担利息，就会逐渐变得无还款意愿。具备一定反催收能力：欺诈客户把钱借到手后，并非高枕无忧了，他们还有一道坎要过，就是贷款机构的催收。
关于反催收手段，我通过