图片来源
unsplash文｜35斗
2月24日，国务院联防联控机制召开新闻发布会，介绍了为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准金融服务的有关情况。发布会披露的信息显示，金融机构举措积极，以优惠利率、绿色通道、专项资金、债务接续、科技金融等方式帮助企业缓解资金压力，从源头引活水，帮助企业顺利渡过特殊时期。
农业领域聚集了大量的中小微企业和普通农户，它们只有“贴紧地皮，才能填饱肚皮”。而农业的天然属性，导致其极易受到自然、外界市场环境以及供应链波动的影响。
一方面，疫情按下的暂停键，几乎强行剪断了供销两端的中间环节，导致旺季不旺，产品滞销；
另一方面，政府的强有力措施，虽有效遏制了新冠肺炎疫情的蔓延，但许多中小型企业都因此遭遇了不满足复工条件、员工需要隔离等种种困境。
图表1：疫情对农业食品行业阶段性影响研判
资料来源：蛋壳研究院
此时，金融服务就显得格外重要。一方面，一定的资金支持，可以缓解企业因收支不平衡导致的生存压力；另一方面，也可以为企业复工复产创造源头活水。
面对灾害，农业金融体系有多重要
目前，猪养殖、禽养殖、鲜蔬等细分领域，都急需复产，均存在较大的资金压力。另外，农业及食品领域的小微企业、餐饮企业、初创农业科技公司等，也受到疫情影响的波及，面临着市场拓展困难，债务到期或还贷等资金压力。
2月14日，中国银保监会办公厅发布关于进一步做好疫情防控金融服务的通知，要求做好金融服务，支持企业复工复产。明确了四点要求：1.全力支持疫情防控企业扩大产能；2.全面服务受疫情影响企业复工复产；3.积极帮扶遇困小微企业、个体工商户；4.加大春耕春种金融支持。
其中第四点强调：
针对农村地区疫情防控特点，积极通过线上线下多种方式有效满足农村地区基础金融服务需求。加大涉农贷款投放力度，全力保障农副产品生产和春耕备耕农资供应信贷资金需求。鼓励地方银行机构建立农产品应急生产资金需求快速响应机制，支持疫情期间农产品保供稳价。支持保险机构稳步拓展农业保险品种，扩大农业保险覆盖面，稳定农业种养殖户和农民生产经营预期。
农业生产不能做“无米之炊”，农业初创企业没有“无源之水”。而金融服务恰恰能解燃眉之急，为企业提供“源头活水”。
以生猪养殖业为例，目前正处于补栏关键期，在非洲猪瘟和接踵而至的肺炎疫情的双重阴影下，要想尽快恢复产能，就必须加大管理费用和科研投入，同时选种育种又进一步减少当前的生猪出栏量，加上购销两淡的市场，势必会产生较大的资金压力。对于中小养殖场而言更是如此。
此外，南方地区的粮食、蔬菜、特色农产品都将迎来新的生产周期。在35斗此前的报道《我巴不得疫情明天就结束》中，江苏盐城一家菇厂负责人向我们列出了他现在最重要的四件事：第一、保证工人的安全，消毒措施、口罩防护要做好；第二、找销路，把产品卖出去；第三、找原材料，维持现有生产水平并且为复工做准备；第四、找资金，生产、进原料、复工等都需要资金。
根据正和岛研究院发布的调查报告，包括包括商业零售（7.35%）、建筑业（6.77%）、文化传媒（5.85%）、机械制造（5.07%）、食品（4.83%）、医疗保健（4.59%）等行业的余家企业中，有八成企业认为疫情对上半年经营影响较大，超过七成企业的资金周转比较紧张。而同时，银行贷款仍是企业融资首选。
除了融资，止损保收也是农业金融体系中不可或缺的一环。
我国是世界上事故灾难和自然灾害发生频率最高的国家之一，年的这场疫情，一方面让我们看到农业（菜篮子）重要性，另一方面，也让我们看到了它的脆弱性。
农产品价格体系复杂，所以任何一个环节的变动，都会带来巨大的风险，并且引起连锁反应。
图表2：农产品价格形成机制
资料来源：布瑞克、蛋壳研究院
农业面临四大风险，具有关联性、系统性
1、不确定性和复杂性
农业受自然力的控制，而自然气候变化多端，远远超过了目前人类社会的预测和控制能力。农业同时又受到社会因素的制约，“谷贱”也会“伤农”，粮食并非是生产得越多越好。此外，随着现代立体农业、高新技术农业以及农业产业化的推进，农业生产与经营风险的不确定性因素日益增多，且各种风险因素相互交织、相互影响，具有复杂性。
图表3：中国农作物成灾面积年际变化
图源：《中国自然灾害图集》
2、地域性
一方面农业灾害特别是自然灾害分布上具有明显的区域性特征，不同地区的主要灾害存在显著差异。另一方面是农业风险发生所造成的破坏性具有地域性。
图表3：我国东北三省旱灾风险评估图
图源:地理学报
3、季节性
正是农业自然风险季节性特点的限制，使得众多农业生产者做出生产决策的时机基本上是相同的，因此他们据此做出决策所依据的价格也是同一时期的，大体相同。另外，农业生产周期也是基本一致的，这样上一时期价格的升降会引起其各个生产者下一期供应量同时同向的变化，进而使农业市场风险也具有季节性。
图表4：我国自然灾害分布图
图源:《中国自然灾害图集》
4、系统性
农业风险具有高度相关性，也具有广泛的伴生性。农业风险的高度相关性使得一种风险事故的发生往往会引起另一种或多种风险事故的发生，农业风险损失容易扩大，而且由于这种损失是多种风险事故的综合结果，很难区分各种风险事故各自的损失后果。
类似的不可抗力因素其实在农业领域时有发生，但目前我国对农业巨灾造成的损失的补偿方式多以财政补贴、捐赠和救济为主，而缺乏市场在其中的作用。
这种方式对政府产生了一定的财政压力，甚至对农业的灾后救助与恢复以及巨灾系统的管理缺乏效率。对此，农业巨灾保险、价格指数保险、保险+期货等金融保险产品作为农业巨灾损失补偿机制的一部分的实则大有助益。
从筚路蓝缕到体系健全，我国农业金融体系概况
农村金融是我国金融领域发展相对薄弱的部分，也是必须加强的重要部分。不仅因为我国是农业大国，更重要的是农业人口在全国人口中占有较大的比重，发展好农村金融，既有利于农村生活水平的提高，同时也是我国经济中不可或缺的重要内容。
我国农村金融体系在不同阶段有着不同的目标，大致经历了四个阶段：
图表5：我国农业金融发展历程
35斗根据公开资料整理
每个阶段的目标不同，但共同点是一样的，就是要解决农村金融中普遍存在的突出问题，诸如最直接的贷款难、农产品销售难、专业知识匮乏、农村金融人才短缺等等。
经过多年的金融改革，我国目前形成了政策性金融、商业银行、合作金融三个层次相结合的农业金融体系架构。政策性金融是中国农业发展银行为主导，商业银行主要有中国农业银行、中国邮政储蓄银行等参与，合作金融以农业信用合作社为主要代表。
我国农村金融体系主要集中于银行系，然而体系组织内部仍存在一些问题。
银行间缺乏合作
金融机构间缺乏合作，竞争激烈，重复开发相同的客户群体。我国农村金融市场并未对大型农场、中型农场、小型农场、贫困农户等四大类客户群进行分层和界定。
农村金融产品相似度较高，创新性欠缺，农户贷款难
而真正有资金需求的贫困农民，缺乏抵押物，难以从金融机构获得资金。导致农村闲散资金汇聚入银行系统，资金却最终流向城市的优质客户或大中型农场等相对风险较低的客户群体中。
贷款利率偏高
出于对风险不确定性的考量，银行对于农户或农业贷款的利率制定普遍偏高。受产业投资回报率的限制，农业的平均产业回报率并不高，而市场的高利率提高了农户的融资成本，再次加剧了农户融资难的现状。
农业保险方面。近年来，中国对农村风险防控与管理逐渐加以重视，并建立基本覆盖的农业保险体系，保险业在农村的发展得到的全面的支持和鼓励，并取得了较好的效果。其在防范化解农业生产风险，稳定农民收入方面发挥着至关重要的作用。
自从年以来，中央财政对农业保险实行保费补贴政策，中国的农业保险实现了迅猛发展。经营农业保险的主体从年的6家，增涨到了现在的26家。同时，截至目前，我国有5家专业性农险公司，分别是安信农险、国元农险、中原农险、安华农险、阳光农业相互保险。
根据银保监会最新一期的统计，截至年末，全国保险机构乡镇机构覆盖率达到95%。年全国农业保险全年实现保费收入.65亿元，而年和年相应保费收入分别为.71亿元和.06亿元，三年分别实现同比增长11.42%、14.69%和19.54%。农业保险已经成为农村经济发展必不可少的“稳定器”和“助推器”。
图表6：我国农业保险保费收入快速增长
从统计数字上看，我国农业保险实践已取得长足发展，但农业保险体系尚不完善，当前仍以产量保险为主，价格保险和收入保险尚处在试点和摸索阶段
与发达国家相比，我国农业保险保障水平也处于较低层次。年，美国的农业保险保障水平已达到56.06%。而年，我国农业保险保障水平为23.21%，即还有77%的农业产值没有得到保险保障。
此外，我国的农业保险补贴规模较小，与我国农业的体量不相匹配；补贴种类较少，中央财政补贴品种只有16类；补贴方式单一，只有保费补贴，税收优惠幅度不大，还没有充分认识到对保险公司的经营管理费用补贴和再保险补贴属于WTO“绿箱”政策的重要性；补贴比例仅体现了东部和中西部地区差异，而没有考虑各地区农业产业的重要程度和财力差异；四级财政层层补贴机制导致贫困地区基层政府保费补贴负担较重，成为制约农业保险进一步发展的瓶颈。
图表7：开办农业保险公司业务情况
另一方面，年国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即“新国十条”）,宣布将保险纳入灾害事故防范救助体系。目前，国巨灾保险的试点工作开展不足十年,尚且处于探索阶段。
我国保险公司在对保险产品进行定价时,需要考虑到四个方面,包括预定预付率、预定投资回报率、附加费用和风险附加费用。其中,风险附加费用往往由产品设计者根据以往经验积累所得。众所周知,巨灾招致的风险经济损失巨大,风险附加费用的高昂助推了巨灾保险产品价格的上涨。
此外,保险风险分散的基础法则是“大数定律”,而巨灾致损个体具备较强的相关性,与这一法则背道而驰。加之,保险企业出于稳定运营的思考,通过巨灾再保险的方式进行风险转移,进一步拉高了巨灾保险产品价格。我国民众巨灾保险产品需求不足部分缘于巨灾保险产品价格过于昂贵。
在路上：智能时代的农业金融体系
今年的中央一号文件强调，要推动农村商业银行、农村合作银行、农村信用社逐步回归本源，为本地“三农”服务；同时要完善农业保险政策，扩大农业大灾保险试点和“保险+期货”试点。
但农村金融市场环境错综复杂，乡土社会与现代社会之间存在着一定的错位。道德因素、政策因素、自然因素、法制因素、教育因素等，制约着农村金融支持体系的发展。多年的摸索前行中，金融行业也期盼着科技的力量能够有所助力。
以大数据为例，基于物联网、卫星遥感、智能化农机、无人机等软硬件设施收集到的数据，对降低农村金融道德风险、创新农业金融产品、提升作物保障水平、保障农民收入等方面的赋能正在日益突显。
在这方面，新兴的农业科技企业经过技术创新和多年来的数据积累，正在以第三方甚至直接的金融产品提供商的姿态出现在农业市场上。对此，35斗对全球涉足农险的科技企业做了简要盘点：
FBN
FarmersBusinessNetwork（FBN）创立于年，总部位于加利福尼亚州，致力于利用收集云端数据和机器学习技术创建一个独立、公正、客观的农业信息网络。公司平台提供给用户数十亿的数据信息，以便于农民录入所需数据，获得精准的分析与建议，并有效地利用数据改善农场收入，为农民提高农场的竞争力。
在数据的支撑下，FBN还提供信贷和保险服务，无论农户是要支付设备、农资、农田、维修、燃料等费用或基于其他运营需求，FBNFinance都可以提供贷款选择。年至今，FBN已经获得了七轮融资，总共筹集了3.亿美元。最新一轮融资是在年1月1日进行的E轮融资。
类似于FBN，国内的农业大数据公司也在积极开拓农业金融及保险业务，其中比较典型的有珈和科技、佳格天地、数溪科技等。
珈和科技
武汉珈和科技有限公司成立于年，作为国内第一家农情遥感数据分析民营企业，珈和科技致力于提供以空间智能技术为核心的大数据信息服务，现已成为业内领先的卫星遥感解译服务商。
基于国产卫星高分数据，珈和农情遥感平台能自动智能解译出全国多个省份大宗农作物的分布和面积。该类数据可以为农业资源监管部门、农资企业、金融保险公司、投资机构等提供内参，节省一半以上的人力和时间成本。此外，平台的保险定损功能，可通过对比灾前灾后的影像数据，测算出受灾面积和受灾产量，比传统测损方式时效性和准确度更高。
通过多年探索，珈和科技形成了囊括土壤、地块、长势、分布、面积、估产、灾害、承保、定损、气象、地温等农业生产重要因素的农情数据产品，也建立起了农业监管、统计、种植、科研、投资、贸易、保险、农资、农产品加工等多维度的农业数据场景应用体系。
目前珈和科技共有四轮融资，最新的A+轮融资于年8月30日进行，投资方包括君盛投资和光谷人才，交易金额达数千万人民币。
佳格天地
北京佳格天地科技有限公司成立于年，是一家通过卫星和气象大数据收集、处理、分析和可视化系统，服务农业、环境、金融等行业的大数据应用公司。通过四年的市场开拓，佳格天地成功在“农业卫星遥感”这个领域站稳脚跟，目前已经为上亿亩土地提供了农情监测服务，覆盖国内近3亿亩耕地，并且将业务线延伸至资产管理、风险评估、标准化生产等领域。
在金融领域，作为中国领先的卫星大数据分析服务商，佳格天地通过卫星影像、AI算法、大数据等先进技术为金融机构提供了新的调研武器。目前，佳格天地服务于金融行业的应用场景已囊括了大宗商品物流、房地产基建、夜光数据、工业企业开工率、大宗农产品产量动态、涉农信贷等在内。
相较于传统财务报表和财务预测模型的分析管理方式，卫星大数据应用于金融领域具有全覆盖、可追溯、客观真实、时空连续性、及时性的特点。能在尽职调查、风险管控、项目监测等方面提供客观真实的数据，助力银行、基金、期货、保险等金融机构客观决策、防控风险，为金融展业模式注入强大的创新动力。
天眼查数据显示，佳格天地目前共计发生两轮融资。年7月，获经纬中国磐谷创投千万级人民币天使轮投资；年4月获DCM中国、经纬中国等投资方共计万元人民币A轮融资。
数溪科技
数溪科技成立于年，是一家专注于农业领域物联网、大数据和人工智能核心技术研发的创新型企业，属于国家级科研平台中科院南京土壤研究所旗下孵化企业。
数溪科技致力于推进数字化技术与农业发展的深度融合，深耕农业场景，依据农作物生长模型，自主研发融合大数据及人工智能技术的“慧种田”一站式服务平台。慧种田数字农业服务平台通过人工智能算法，全面整合种、肥、药、机等农业生产要素，深度挖掘“作物-环境-耕作”的耦合关系，从而为农业经营管理提供处方型解决方案。
慧种田APP是数溪科技打造的一款专业化数字农业服务平台，慧种田核心模块包括田块级气象服务、土壤数据服务、作物长势监控、产量分析、种植计划制定、植保方案、水肥管理等十多项由数据和模型驱动的农业服务模块，以田块级数据服务为切入点，全面打通农业投入品、农业金融、农产品销售等生态链，有效连接产前、产中、产后全周期的农业经营各环节。
年1月，数溪科技完成由洪泰基金领投的数千万元天使轮融资。
小结：从源头引活水，助力企业渡难关
近年来，以互联网为载体，以人工智能、大数据、云计算、区块链为内核的金融科技已经成为金融发展的重要推手，业已形成对传统金融模式的替代趋势。在农村金融市场中，金融科技运用的场景更加多样，金融科技的效能能够得到更加有效的发挥。因而金融科技将是助力农村金融机构提高服务能力的重要手段，同时也是农村金融市场风险收益关系协调的重要推动力。
2月24日，国务院联防联控机制召开新闻发布会，介绍为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准金融服务的有关情况。
人民银行金融市场司副司长彭立峰介绍，当前金融支持疫情防控和企业复工复产有四个层次的工具和举措：第一个层次，三千亿元专项再贷款政策；第二个层次，对企业现存的债务进行接续；第三个层次，进一步加大信贷增量支持；第四个层次，优化信贷结构，提高服务效率。
保险方面，中国银保监会政策研究局副局长吉昱华介绍，目前财产保险公司与疫情相关的理赔是万元，其中给一线医护人员的理赔是万元。人身保险公司共赔付与疫情相关的出险客户人次，赔付金额万元，其中属于赠险项目下的赔付万元，占比64%。涉及一线医护人员的赔付人次，总赔付金额万元。另外，保险业还积极履行社会责任，踊跃向抗疫一线人员捐赠保险，截至目前全行业累计捐赠总计保额11.58万亿的保险保障。
除此之外，主管部门还支持农商行、城商行和股份制银行采取灵活方式对待到期客户的贷款；对于受到影响的金融机构和企业的发债设立了“绿色通道”，缓解企业再融资压力；鼓励金融机构创新，应用电子单证、电子影像、电子签章、金融大数据等。同时调动基层金融分支机构积极性，充分授权、合理考核、提高不良容忍度等。
金融机构举措积极，以优惠利率、绿色通道、专项资金、信用贷款等方式帮助企业缓解资金压力，创投风险资本也陆续开启线上融资通道，帮助初创、中小微企业进行股权融资、债权融资。从源头引活水，金融是减震器和稳定器，帮助企业顺利渡过难关。
附录：近期部分金融机构助力农业战疫政策一览
1、中国农业发展银行
农发行从1月25日至2月18日，全行累计投放粮棉油信贷资金.37亿元，并提出了支持粮棉油企业复工复产的八项措施：
1.主动对接企业需求。主动与当地粮棉油企业沟通协调，主动服务。对于农发行业务范围内的重点企业，做到主动服务全力支持，确保及时复工复产。
2.开通“绿色”通道。对受疫情影响难以现场调查的，可先通过视频等开展非现场调查；对贷款担保手续，在风险可控和企业承诺前提下，可先贷后补；对疫情防控需要动用粮棉油库存物资的，可先采取线上报告，事后完善相关手续。
3.急事急办，特事特办。对涉及保障疫情防控的粮棉油信贷业务，采取应急办贷机制，按照“急事急办、特事特办”原则，限时完成贷款审批，保障开工的资金供应。
4.实行优惠利率。对粮棉油信贷企业原则上实行基准利率，对农发行业务范围内的人民银行名单内重点企业，利率原则上降至1.8%～3.15%之间。
5.不抽贷、不压贷，进行无还本续贷。对有发展前景但受到疫情影响暂时困难的粮棉油企业，通过贷款展期、调整还款计划、再融资、下调贷款利率、调整贷款期限等方式进行支持，做到不抽贷、不压贷，帮助企业渡过难关。
6.减费让利，减轻企业负担。对受疫情影响地区的客户，一律减免人民币结算、国际结算、银团贷款、委托贷款、企业债券承销、资产证券化、企业理财等五大类46项收费。
7.开辟线上办理业务，让企业“少跑腿”。企业网银、银企直连等电子支付渠道保持7×24小时运营，满足客户快速汇划资金需要；企业网银、银企直连等业务单笔支付限额提高至5亿元；积极利用