两年前，在南京做灯饰生意的刘鹏接到一个大单——为江苏某市的街道做城市景观项目设计。在兴奋之余，他却遇到资金周转的难题。不过，他不愿意找朋友借钱，“借钱欠的不光是钱，还有人情债。”
当时，由于业务尚处在持续扩张阶段，刘鹏没有足够的流动资金来采购原材料。正在发愁时，恰好通过网络知道了人人贷，于是决定尝试这种新型的借贷方式。通过人人贷，刘鹏很快就拿到了一笔借款，及时补充了原料。
而在以往，像刘鹏这样的小微企业要想获得类似的小额经营性借款，往往需要提供详实的经营流水，甚至资产抵押，而且通常要操作两周甚至一个月的时间。
5月29日，中国人民银行科技司副巡视员杨富玉在金融街论坛年会分论坛上表示，要着力增强金融服务实体经济能力，把服务实体经济作为金融科技发展的首要任务。
20万以内的融资需求谁来满足？
小微企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求，每个阶段应有不同的平台为其差异化的需求提供服务。
目前，国家将针对小微企业的授信额度从万提升到了万。如果把万元分层来看，~万区间的小微企业已具备一定规模，它们要么是在上下游具有很强实力的核心厂商，可以通过应收账款质押进行票据类供应链融资，要么具备很好的经营性流水，且具有合格抵押品等，能通过银行获得经营性贷款。在20~万区间，德国的IPC信贷模式成为一些银行、民间商业信贷机构主要借鉴的模式。IPC模式的核心是重度依赖线下信贷员体系，对企业经营状况进行层层把关。
近年来，作为我国金融体系中服务小微企业主力军的城商行，一方面有小微企业贷款量增长的任务，一方面也面临着资产不良率提高的风险。
全世界的小微企业都有相通的特征：盘子小，缺乏规范的财务管理和信用记录，缺乏有效抵押物和资产，淘汰率高，反欺诈难度高。因此，在传统的批贷模式下，银行面对小微群体的资金需求时，其经济效益往往面临挑战。
原中国工商银行董事长姜建清曾指出，传统上，银行发放贷款前后，须对企业的资金流、物流和信息流的运行进行全过程、不间断的监控。通过数据的异常变化揭示风险。由于信息割裂，融资银行对融资企业缺乏整体把握，对客户信息掌握不深不广，维度单一，无法真正“了解你的客户”。他分析称，信息数据量不足是影响信贷判断和决策的原因之一。
姜建清认为，银行该如何识别风险，防控风险，让风险可承受、让风险与收益相匹配的小微企业能够得到融资，同时又守住风险底线，避免出现系统性、地区性信用风险，其关键点在于解决信用领域的信息不对称问题，这也是解决小微企业融资难问题的治本之策。
眼下，尽管银保监会已经在逐步增加对小微企业不良率的容忍度，但无论是对于大型商业银行还是城商行来说，20万元以内的小微融资需求，都是一个棘手的区间。传统的绩效评价办法、内部资金转移定价、经济资本安排、尽职免责制度安排，都决定着基层银行客户经理是否有意愿服务小微企业。而银行内部信贷资金配置、内部审批程序是否复杂、授权层级的高低决定着银行能不能开展小微金融业务。
小微融资需求，具有小额分散的特征，是否可能以规模化的方式去满足？有这样融资需求的小微企业多是个体、家庭为核心组成的小业主，处于事业起步阶段，经营规模有限。对于他们来说，要以企业资质或者是资产抵押的方式，从传统金融机构获得融资，并不是一件容易的事情。
在传统金融体系之外，以人人贷为代表的部分头部金融科技平台，提出以小微企业主为信用主体，通过衡量个人信用的模式，为小微企业群体提供小额融资服务。跟市面上大量小