来源：年第六届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选
获奖单位：吉林农信
荣获奖项：产品创新优秀案例、十大网络影响力优秀案例
一、项目背景、目标及相关规划
1.项目背景
农村市场虽广阔，但客户零散、工作琐碎且工作量偏大，这就导致了金融机构工作人员在服务农户时效率普遍偏低。存在农户信息数据采集难、标准化程度低、信息缺失严重等问题，导致了部分行社在对农户放贷时“慎之又慎”；农户申请贷款，需要多次往返网点提交材料，客户经理深入现场尽职调查，流程冗长，服务效率偏低。
为有效提升农村金融服务质效，深入贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中、五中全会精神，落实国家和监管部门回归“三农”本源、深耕“三农”主业政策要求，经省联社党委合工作实际研究决定，于年启动了整村授信工程项目，通过搭建整村授信普惠金融系统，利用人工智能和大数据风控等金融科技手段，做到“提前授信、随时用信、随时还款、循环使用”，助力吉林农信服务乡村振兴、“贷”动普惠金融服务数字化转型。
2.项目目标
通过大力推进电子渠道、业务处理、数据支撑类系统建设，夯基固本，为各行社信贷业务开展，解决农村办贷难、周期长等问题，做好基建支撑。通过引入第三方数据，依托互联网金融技术体系，充分运用手机银行、PAD营销系统、OCR识别、生物识别、CFCA证书等信息技术，实现客户的自助终端申请。通过信贷管理系统、大数据风控平台、数据下发平台等的中后台系统的有机整合，支撑信贷业务广泛开展。通过ECIF、CRM、报表平台等业务数据系统，为业务营销和数据统计提供配套支持。本次农村数字普惠金融信贷系统的建设串联起了行内外数字化转型建设的周边系统，从根本解决了数字化转型过程中长期存在系统孤岛、数据烟囱等痼疾。完成了从科技技术上的系统互联互通，完美的诠释了科技赋能的定义。
3.建设规划
吉林农信打造的服务“黑土地”的农村数字普惠金融系统是金融科技与“三农”普惠金融的一次深度融合，实现户信息采集电子化、贷款审查审批移动化、客户分布可视化、贷后管理提醒化、办贷全程无纸化、用信还款便捷化等功能特点，核心能力要通过以下几方面建设落实：
助力现场办公，夯实农村信息基础。通过打造农户经理PAD端移动工作台APP，转变传统业务营销模式，实现农户信息采集、现场调查影像采集，通过批量获取和线下入户采集相结合的方式，建立健全农户、新型农业经营主体农户信息档案，建立完整的农村信息数据库。对于不会使用智能手机自助办理业务农户，通过移动工作台APP实现业务申请、审批等传统信贷业务的线上化全流程处理。
充分利用数据，推进信用体系建设。充分结合农户的诚信意识、家庭情况、经营情况等方面数据，利用人工智能+大数据风控技术，开展评级和差异化授信，稳步推进信用户、信用村、信用乡（镇）评定工作，把“守信受益、失信惩戒”在整村授信过程中充分体现，持续优化农村金融生态环境。
打通“最后一公里”，提高农村金融服务能力。补齐客户渠道贷款业务功能，结合生物识别金融科技能力，改变传统申贷方式，农户可实现掌上自助办贷，同时审查方式为线上线下结合方式，提升业务受理质效。取消纸质版贷款手续，实现业务受理无纸化、线上化，有效解决人工办贷难、办贷慢等问题，大大提高农村金融的可得性、普惠性。
二、项目方案
吉林农信农村数字普惠金融信贷系统应用架构是由业务门户、业务整合层、业务中台三层组成，包括1个业务门户，客户管理、评级管理、业务管理、公共管理、数据应用、流程引擎、数据接入7个子系统的应用架构设计。见图1。
图1应用架构
客户管理子系统，主要负责客户信息的管理，包括农户基本情况、资信信息、财务情况等信息的维护管理以及农户家庭成员关系的维护功能，建立以户为单位的授信主体。
评级管理子系统，主要负责对农户评级过程和结果进行管理，包括评级流程、评级结果的认定、调整等功能。
业务管理子系统，主要负责信贷业务全生命周期管理，包括贷前业务申请、合同管理、出账管理等功能。
公共管理子系统，主要负责机构、用户、角色、业务参数信息的管理功能。
数据应用子系统，主要负责加工客户、业务台账和报表数据，提供数据的灵活、快速的应用。
流程引擎子系统，主要负责业务过程整合，管理过程控制和业务数据流转。
数据接入子系统，主要负责与外围系统数据对接功能。
三、创新点
吉林农信农村数字普惠金融信贷系统建设通过精准定位客户群体，建立评级模型，实现对不同业务种类的差别化流程控制；支持移动端采集办贷、手机端放款、差异化客户评分评级、总分授信、无纸化签约、贷后管理和统计查询等功能；拥有完善的风险防范及预警机制；支持多渠道办理业务，支持移动端及互联网端业务的应用。通过农村数字普惠金融信贷系统的建设，为广大农户提供一套先进的风险控制平台和工具。项目建设在以下多方面采用了创新手段：
1.平台化、构件化设计
吉林农信农村数字普惠金融信贷系统采用分布式架构，从监管要求、系统架构、数据管理、外部接口等多个角度对信贷业务服务化、移动平台、信贷多渠道接入等领域进行全面整合，构建了新型农村数字普惠金融信贷作业开发平台。通过对信贷业务的流程重构，满足流程化、组件化、参数化设计原则。将原有的信贷业务链条运用目前流行的AKF多维业务分解法，形成一个个低耦合高内聚的，完整而又独立的微服务，使信贷业务被分解成更加细粒度的业务组件、从而便于对信贷管理进行服务重新整合，从而实现流程再造和业务重塑。
2.参数化、工具化实施
吉林农信农村数字普惠金融信贷系统可以通过对阈值、字典、业务流程、审批流规则、文档模版等相关管理要素进行参数配置化管理。系统批处理框架和批处理任务高度可配置，提供更加灵活、更加友好的操作界面，支持任务按照定制频率和时间自动触发或手工启动，支持分布式批处理部署，提高并发批处理性能。基于设计流程引擎、规则引擎及配置管理工具，实现基于配置和自我决策的自动化审批流程。系统的参数化、工具化极大的提高业务调整灵活性，实现对现有管理模式和创新模式下信贷管理工作的统一支持。
3.标准化、资源化运用
吉林农信农村数字普惠金融信贷系统建设符合金融标准化规范的全行及应用接口，规范外部数据及系统的互联网接入渠道。同时依托大数据及互联网技术，对各类数据进行资源化、集约化使用分析，使信贷业务更加便捷、安全和智能。吉林农信农户业务客户量常以百万计。庞大的客户数据以及交易行为中蕴含着丰富的价值信息。根据行内数据的特点，创造性的将这些行内数据与三方数据完美融合。通过对这些信息进行收集汇总，利用大数据和数据挖掘技术，深入挖掘客户特征与信用风险之间的关系，以此制定更加科学有效的风险管理策略，构建更加精确高效的信贷管理模型。从而培育大数据风险防控能力，保障智能风险防控的落地实践。最终在农村数字普惠金融信贷系统应用开发平台利用信贷管理多维数据模型及标准化互联网接入渠道，使客户能够方便的在线进行办贷等业务，将通过大数据动态训练的信用评级模型应用到移动线上业务处理中。通过预测模型，以综合评分来评估客户的信用表现，解决了银行获客信息完整性不足、客户信用风险非系统特性不足、以及信用风险收益率非正态分布的问题，实现线上自动化处理，提高业务处理效率和客户体验。
4.安全化、人性化使用
吉林农信农村数字普惠金融信贷系统采用电子密码和生物识别相结合的方式，实现了灵活的权限体系。将行内所有行社用户的用户身份验证进行管理。用户信息覆盖完整。提供多种身份识别和验证的方式。并结合当前主流的生物识别方式，采集用户的面部。方便了用户快捷进入农村数字普惠金融信贷系统，并实现了高可靠性，提升了系统在身份鉴定的效率和安全性。
系统实现了信贷业务移动化操作，包括客户信息采集、信贷业务审批、贷后检查及相关业务情况的查询和统计等，并依赖行内大数据风控进行智能化分析，实现贷前、贷中、贷后便捷化的线上管理。通过引入第三方控件，对人脸识别、信息无纸化进行了充分的应用，使客户在办贷过程中充分感受到科技带来的便捷，足不出户即可完成贷款的发放。
四、技术实现特点及优势
农村数字普惠金融信贷系统采用分布式架构的信贷应用开发平台进行建设，能有效地平衡软件目标（用户需求目标或者市场定位目标）与技术特性，通过基础技术开发平台的建设，满足高性能、高度抽象以及高可扩展性等特性，同时还满足高可靠、高安全等特性的要求。此次技术方案针对高性能、高可用性、高可靠、高安全等特性进行了设计，主要实现以下几方面特点：
高性能：架构采用前后台分离的模式进行设计。首先，在架构设计上可以实现解耦。其次，后端只需要提供数据不需要模板解析生成视图的过程，减少后端应用服务器的并发、负载压力。从而使后台能更好的追求高并发、高可用、高性能，使前端、能更好的追求页面表现、速度流畅、兼容性、用户体验等。最后，提高工作效率，分工更加明确。前后端开发可以并行。页面通过控制层调用后台服务进行业务处理。前后台之间通过JSON数据进行数据传递，大大降低数据传输的网络流量压力。
高可配置性：针对系统操作界面进行了个性化UI设计，并增加用户个性化设置的功能，可以根据个人的喜好设置系统的操作风格和常用功能。可以通过简单的系统配置来实现新产品的开发，提高产品开发效率，满足业务需求。
高可靠、高安全性：系统内部有专门的内部服务总线，供各个子系统之间进行服务调用，并设计专门的安全组件来对系统的访问权限进行管理。可以在前台对未授权登录进行访问控制，也可以在数据库访问层控制访问权限。
五、项目过程管理
1.需求分析和概要设计阶段
此阶段时间段为年9月9日到10月18日，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的顶层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块设计、技术构架和接口设计等文档。
2.系统详细设计阶段
此阶段起始时间为年10月15日到11月25日，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了农村数字普惠金融信贷系统详细设计说明书等文档。
3.系统编码、测试和上线准备阶段
此阶段起始时间为年10月20日到年6月10日，其间完成了农村数字普惠金融信贷系统客户化开发的编码、测试以及上线准备工作，提交了农村数字普惠金融信贷系统测试报告、上线方案、系统设置等文档。
4.系统上线阶段
此阶段起始时间为年6月14日到年8月11日，其间完成了信贷管理系统农户客户信息向农村数字普惠金融信贷系统迁移验证工作，8月11日农村数字普惠金融信贷系统正式上线运营。
六、运营情况
1.农贷业务办理移动化全省覆盖
农村数字普惠金融信贷系统已在全省52家行社推广运营，约多名业务人员使用系统，通过系统实现对农户贷款的全流程移动化便捷审批，运营中业务流程覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期。包括获客、受理、授信调查、审查审批、签约放款、贷后管理等业务流程。农村数字普惠金融信贷系统将业务管理和业务工具结合到信贷业务流程中，辅助业务办理、审批决策、风险管理等运营工作。
2.农户自助渠道办理全省覆盖
全省通过开展整村授信已建档.11万户农户，可依托手机银行自主办理高度智能化的信贷金融产品。按照“数据+模型+应用”的一体化解决方案，通过内外部大数据应用、智能风控决策引擎的部署，实现基于各种场景化、非场景化的互联网信贷产品作业。实现产品配置、资料收集审核、信用评分，线上申请、实时审批、线上放款等普惠型金融需求。
3.风险预警机制有效辅助识别风险
农村数字普惠金融信贷系统的风险预警功能，内设相关规则和预警标准，通过对特定规则和风险指标的监测，自动发布预警提示信号，提醒信贷相关人员注意并采取相应措施。同时，系统可实现业务预警提示状态的实时查询功能，便于相关人员及时了解业务风险状况。
4.全面多样的统计分析有效防范风险
农村数字普惠金融信贷系统除多样的查询功能外配以直观的图表形式辅助，以多角度的对比分析展现趋势分析，从业务角度提升全行社业务数据的应用和风险控制。从而满足监管部门的现场、非现场检查，同时能够最大化满足服务经营管理对于数据提取、展现、分析的需要。
七、项目成效
整村授信工作按计划稳步推进。截至年9月，吉林农信累计已在全省8,个行政村开展整村授信工作，覆盖面达到93.32%；累计建档农户信息.11万户，预授信农户95.68万户、授信金额.76亿元。
客户信息数据质量大幅提升。通过调查直接采集客户信息、上传影像，比客户主动提交资料更准确，系统中客户信息由万条增加到1,万条，增幅近一番。
操作成本大幅下降。对比传统的单户授信模式，使用整村授信批量模式，一般不超过5天即可完成一个行政村授信工作，在全省标准化模式推广后，大大降低了时间、人力、培训和操作成本。
八、经验总结
整村授信工作是一次服务“三农”普惠金融的践行，解决了农户贷款难，融资渠道少，金融服务得不到满足的问题，也是银行经营模式的一次转变，由被动销售到主动营销的转变。该模式有以下几个方面的经验值得借鉴。
要将科技能力延伸到用户。全面对接市场和农户需求，让数据多跑路、农户少跑腿，突破时空限制、简化操作流程、提高办贷效率，实现农户贷款申请、审批、签约、放款、还款等全流程线上化，逐步实现农户办理贷款“最多跑一次”直至“一次不用跑”，让农户享受到便捷、高效、周到的农村普惠金融服务。
要运用金融科技管控风险。通过线上大数据分析技术，为贷前、贷中、贷后各环节提供数据分析，辅以线下人工专业化调整，实现全流程风险管控自动化、智能化，同时通过生物识别、OCR识别、GPS定位等技术，辅助中后台业务决策，提升了风险管控能力。
要利用好数据辅助决策。运用pad端管理分析工具，准确核算农户经理工作完成情况，自动生成业绩报表，有效降低管理成本，帮助管理者快速决策，充分激发农贷农户经理工作积极性和能动性。
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