随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术的蓬勃发展，“金融+科技”经历了“金融信息化-互联网金融-金融科技”的不同阶段，形态不断变更升级，年我国金融科技行业市场规模已经突破了亿元。在“金融+科技”的发展进程中，国家也出台了一些列监管和鼓励的配套政策，推动行业秩序不断完善。
从下游不同领域来看，银行、保险、证券以及资管行业均不断加大科技投入，科技在金融领域的应用场景众多，但目前来看，金融科技整体的应用深度仍然不够。总体来说，更好地服务实体经济、普惠金融和提高科技硬实力是三大发力方向。
我国金融科技产业全景图谱
金融科技Fintech一词最早是花旗银行在年提出的，由Finance(金融)+Technology(科技)合成而来。根据金融稳定理事会的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，能够产生新的商业模式、应用、流程或产品，从而对金融服务的提供方式产生重大影响。
我国央行也参考了上述定义，指出“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。
金融科技的实质就是金融服务与底层技术的结合，应用人工智能、大数据、云计算以及区块链等，打造金融支付、融资、投资、保险以及基础设施等领域的新服务模式。
金融科技行业上游主要包括数据提供商、硬件设备提供商以及软件服务提供商等。其中数据提供商为中游企业提供金融客户数据信息，硬件设备提供商则提供基础设备服务，包括服务器和芯片等，软件服务提供商负责提供操作系统、平台和应用之间的通用服务等。
金融科技行业中游则为金融科技服务商，包括综合型金融科技服务商和垂直型金融科技服务商，两者的区别在于：综合型金融科技服务商不仅仅提供金融科技服务，同时输出用户流量和用户场景数据，典型的企业有蚂蚁集团、京东数科等；垂直型金融科技服务商以金融科技产品为主营业务。
金融科技行业下游包括金融机构和金融消费者，按照行业可划分为证券、银行、保险、资管等领域。
市场规模已突破亿元
根据赛迪顾问数据，年，中国金融科技整体市场规模超过亿元，预计到年，中国金融科技整体市场规模将超过亿元。
从行业投融资事件数量来看，受互联网金融热潮的影响，-年为金融科技投融资的高峰期，年出现降温。年受到疫情的影响以及行业内监管规范政策频出，投融资事件数量进一步下降。
从投融资金额来看，年为中国金融科技投融资金额最高的年份，达到了.11亿元，主要是因为中国金融科技领域在迎来快速发展：银行等传统金融机构建立科技子公司，发力数字化；以BATJ为首的互联网巨头也纷纷着力于金融科技。
竞争格局：互联网企业占据主导地位
其他国家和地区金融科技以中小型企业为主，而我国金融科技市场结构趋向少数大型互联网企业主导。《胡润全球独角兽榜》显示，我国18家金融科技行业独角兽企业估值供给亿元。
互联网金融到金融科技：科技应用趋于规范化
从科技在金融行业应用的深度和变革影响来看，金融领域的科技应用可以分为以下三个阶段：第一阶段为金融电子化阶段，着重于IT技术的后台应用；第二阶段为互联网金融阶段，聚焦于前端服务渠道的互联网化；第三阶段为金融科技阶段，强调业务前、中、后台的全流程科技应用变革。
结合监管层颁布的政策来看，从年开启互联网金融领域整治到年《金融科技(FinTech)发展规划(-年)》的颁布，金融科技顶层规划趋于完善，年底，央行宣布启动金融科技创新监管试点工作，目的是为了构建中国版的“监管沙盒”，截至年7月，“监管沙盒”试点已经扩大到北京、上海、深圳等9各地区，为金融科技的发展构造了良性的政策环境。
互联网金融到金融科技的转变，不仅仅反映了科技在金融领域应用中的深度变革，也意味着在监管下，金融科技更多地是作为科技服务输出者，而不是金融服务输出者的存在。
细分领域发展现状
从金融细分领域来看，金融科技体现在这几个板块的融合：银行、保险、证券和资管，涵盖了支付、借贷、投资、保险和财富管理等业务形态。
1、银行科技
近年来，银行持续加大科技投入力度，在平台建设、零售金融、公司金融等方面取得了一定进展，根据《中国上市银行分析报告》，年大中型上市银行平均科技人员占比提升至4%以上，平均科技投入资金占营业收入比例约为2%，其中披露金融科技投入的18家上市银行投资规模合计达亿。
各大银行纷纷成立自己的金融科技子公司，建立金融科技核心竞争力。截至年年底，国有五大行及七家股份制银行已经成立独立的金融科技子公司。
2、保险科技
保险科技在近几年来发展十分迅速，根据《中国金融科技生态白皮书》，年中国保险机构的科技投入达到了亿元，预计年将增长到亿元。头部保险企业和互联网保险公司的科技布局不断加速，中国平安、中国人寿等传统大型保险机构，均将“保险+科技”提到战略高度。
3、证券科技
根据中国证券业协会，-年，中国证券业信息技术投入金额从年的亿元增长到年的亿元，信息技术投入占上一年度营收比重从2.80%提高至8.07%。中证协指出，证券公司信息技术投入指标发布以来，证券行业对信息科技重视程度不断增强，行业信息技术投入逐年增长。
4、资管科技
资管行业包括基金、银行理财、信托等资管模式，其中金融科技在基金领域的应用以辅助投研决策为主，根据iResearch的数据，年中国基金行业整体技术投入为18.9亿元，金融科技占比仅为4.4%，为0.9亿元，其中以云计算和大数据为代表的智能科技应用仍然为基金科技落地探索的主要方向，占比达65%。
以信托为代表的非标投资机构，金融科技水平较低，仍处于探索期，根据信托业协会，年信托公司投入信息科技建设的金额约15亿元，主要应用场景是提升信息化系统、消费金融智能风控等方面。
5、大型互联网平台
相比传统金融机构，互联网巨头通过自身的丰富场景、用户流量和网络信息技术等优势渗透到了支付、借贷、投资和保险等各个领域的金融服务，打造出了金融科技头部平台。
以BATJ为代表，能够一览当前我国大型互联网平台在金融科技领域的布局情况。可以看出，得益于用户流量，大型互联网平台在支付、理财、银行和信贷领域均开展了相关的业务。
应用深度有待持续提升
目前来看，金融科技在各领域的应用尚存不足，不管是投入产出比较低、技术融合不足亦或是监管趋于规范化，均导致金融科技整体的应用深度不够。
随着数字金融基础设施建设上升为国家战略高度，以及“监管沙盒”的落地，金融科技发展将迈入新的发展阶段，总体来说，服务实体经济、普惠金融和提高科技硬实力是三大发力方向。
（文章来源：前瞻产业研究院）