由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛暨中国金融创新成果线上发布会”于年9月26日在京召开，本次论坛主题为“数字化金融创新：服务实体经济和产业振兴”，在主题为“数字化普惠金融助力中小企业发展”的圆桌论坛环节，中国对外经济贸易信托有限公司总经理助理王大为进行了专业探讨。
中国对外经济贸易信托有限公司总经理助理
王大为
中国外贸信托是信托业内第一家从事普惠金融业务的公司，自年开展业务以来，公司一直将普惠金融作为可长期从事的领域。目前消费金融事业部有员工百余人，组织架构设置上除行业常见的市场部、运营部外，还设有科技部、数据部、贷后部等专业化部门开展相关业务。经过15年左右的发展，我们深切感受到普惠金融离不开科技支持，目前，中国外贸信托已与40余家行业伙伴开展良好合作，为超过十亿人次的客户提供了超过亿元的普惠金融贷款服务。
普惠金融业务有“短、小、频、急”的特点，金融机构需要以自动化、数字化、智能化的现代金融科技体系为抓手和方向，应对现存问题与挑战。得益于公司十几年来在这一领域的持续投入，中国外贸信托消费金融业务在发展的同时，也在不断反思和进步。我们认为，有以下几个方面的要点值得与大家分享。
一是数据基础。消费金融业务底层数据量较大，支撑业务需求要在科技上不断投入。“互联网+服务”的消费新业态逐渐普及并日渐成熟，包括网购、线上、线下，尤其是这次疫情让很多居民转变了消费方式，海量用户的消费需求催生了更多的金融服务需求。在为普惠金融企业带来大量潜在客户的同时，也给金融机构的用户管理与风控带来了巨大挑战，从客户发起申请、资料收集、贷前电核、风控审批、合同签署、放款及到账流程，数据采集范围广、数据应用场景多、数据质量要求高。在此背景下，中国外贸信托15年来在普惠金融领域积累了覆盖亿万人次、横跨丰富场景的个人贷款客群资产表现的数据样本，同时也较早地引入人行、朴道等一些持牌个人征信机构的数据，以及市场上丰富且权威的各类数据产品，所有这些共同构成了中国外贸信托消费金融展业的大数据基础。
二是风控基础。良好的数字化消费金融能力需要行业领先的风控基础设施。中国外贸信托依托海量数据()及强大的系统支持，搭建了个人数据安全管控软硬件集成一体化的智慧金融实验室，形成了安全易用的标准化数据环境、对外服务的产品以及解决方案；不仅用于支持自主核心技术强化、还能支持与合作机构联合建模，通过合作让数据挖掘与风控更加高效。
三是模型基础。大数据风控的全面应用提升了普惠金融资产质量，中国外贸信托自有的专业数据团队针对各类客群建设了覆盖业务全流程的专用模型，实现了业务前期的安全评估，业务运行中把控风险，并通过监控预警、调优模型在全生命周期中保证项目安全。我们还将人工智能技术广泛应用于客户交互环节，实现了普惠金融业务流程自动化、智能化，对各类风险、收益等投资指标进行监控，使得可以以信托项目为单元的资产负债管理流动能力大幅提升，同时兼具穿透式的业务账、会计账和银行流水账“三账合一”的自动化账务核算，提升普惠金融资产管理能力。
此外，作为中国中化金融板块的核心企业，我们也充分发挥在产业方面大集团的优势，不断地向下游的经销商和农民群体下沉。我们瞄准传统金融机构不太能覆盖的客群开展一系列的普惠金融产品，专门针对农村低收入群体提供贷款服务，利用金融科技手段创新金融产品，利用自身产业数据以及大数据风控模型的优势，对农业产业链下游客户进行精准的画像，有效地解决信息不对称、缺乏抵押担保等障碍，精准获客、有效风控。目前公司已经累计在农业普惠金融领域投入近百亿元资金。未来，中国外贸信托将立足新时代发展普惠金融新要求，突出抓好普惠金融供给、产品服务、政策环境支撑、风险防范和监管、消费者教育保护等五大体系建设，统筹实现“普”和“惠”的双重目标，继续发挥自身优势，坚持通过金融科技的应用将技术与业务深入融合，与同业一道，共同助力数字普惠金融发展。
王大为系中国对外经济贸易信托有限公司
总经理助理
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