来源：北京商报
作者：岳品瑜刘四红
继去年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正式施行后，监管再次出手规范互联网贷款业务。2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称“通知”），从出资比例要求、集中度指标、限额管理、跨区域展业规范等多方面，对商业银行互联网贷款业务“查漏补缺”。一石激起千层浪，此次通知要求同样扼住了助贷、消金机构的喉咙，市场分析认为，后续，助贷业务难度升级，消金机构也将告别粗犷的“躺赚”时代。
助贷匹配难度升级
此次通知震慑的不仅仅是商业银行，第三方助贷平台所受冲击同样不小。
根据通知，监管在重申商业银行应独立开展互联网贷款风险管理，严禁将贷前、贷中、贷后管理等关键环节外包的基础上，还对商业银行互联网贷款业务设置三项限制性定量指标。分别为：商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%；商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；以及商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50%。
近两年，众多银行机构纷纷开展互联网贷款尝试，且多家采取与助贷机构合作的方式，但由于各家银行业务能力千差万别，“助贷”机构也良莠不齐，在合作模式不统一的情况下，产品合规问题和风险时有发生。
对此，年7月，银保监会曾发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），对商业银行开展互联网贷款提出限额管理及合作机构集中度管理要求；而此次通知进一步限定出资比例、集中度管理，对第三方助贷平台也提出了更高的要求。
金融科技专家苏筱芮指出，此次通知将对助贷业务规模产生冲击，进而对互联网贷款的整体规模带来影响，实施总量控制和限额管理冲击最大，目前助贷领域主要集中于线上领域，50%的限额将倒逼商业银行平衡业务结构。
此外，通知对于商业银行互联网贷款业务的风控独立性和责任进一步严格要求。零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，目前不少中小银行互联网贷款的核心风控事实上仍依赖科技合作方，此后，科技合作方将会调整与银行合作方式，从联合开展风控，到帮助商业银行建立独立风控能力。
事实上，对助贷平台还有一个“致命”的冲击是叫停跨区域展业。银保监会有关部门负责人指出，借道互联网，个别地方性银行拓展业务区域，但也严重偏离定位，盲目无序扩张，带来了较大风险隐患。对此，通知强调，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应当服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
助贷行业从业人士张洋（化名）向北京商报记者坦言，“目前，很多中西部的中小银行，以往在个人消费贷业务上获利很多，但是机构主要贷款用户都分布在东南沿海，这种资金和地域上的错配被斩断后，对于助贷平台来说，后续匹配的难度无疑也会加大，极大考验机构运营能力和科技实力”。
于百程也指出，此次通知严控互联网贷款跨区经营对助贷机构的影响较大，后续，助贷机构要根据《办法》要求，在合规要求下，更加针对性和精细化地为银行提供服务，比如对借款用户进行区域分层等。
事实上，针对这一监管要求，已有机构做出行动。张洋告诉北京商报记者，“整改肯定是要做的，我们公司在此次通知出台前，就已经在做资金和资产的属地匹配，但是对于小型机构，科技能力运营能力不强的，就很麻烦。好在此次通知给足了政策缓冲期，给了市场足够的时间去调整”。
针对整改，此次通知合理设置了过渡期，总体上与《办法》衔接一致，分两阶段执行，同时鼓励有条件的机构提前达标。对于集中度风险管理、限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在年7月17日前有序整改完毕。对出资比例标准和跨地域经营限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自年1月1日起执行通知要求，允许存量业务自然结清。
针对后续展业，张洋向北京商报记者透露了两个关键词，一个是“多”，尽量每个省都有机构资金覆盖；另一个是“专”，针对长三角、珠三角、中部人口大省等信贷需求旺盛的地区，其公司将会加大机构资金开发力度。
消金展业受阻
除了助贷机构外，此次通知对持牌消费金融的影响同样引起业内