ICT与金融创新：历史脉络。信息通信技术、计算机和金融的融合，大大改变了金融业的面貌和形态，使金融业发生了翻天覆地的变化，技术的发展，促使原来的贵族金融转到面向普通大众的金融。
再到未来可能产生的自金融（也称互联网金融模式），金融业的这些大变革，无不与信息通信技术密切相关，鉴于此，我们从银行业、保险业和证券业三个方面来梳理信息通信技术在金融创新中的重要性。
（一）ICT与金融创新：银行业。信息通信技术在商业银行创新中居功至伟，从历史上来看，大致经历了三个阶段：一是业务处理电子化，二是经营管理电子化，三是银行再造（如电话银行、手机银行和网上银行等）。
一开始，商业银行主要是运用信息通信技术来辅助和支持业务的发展，如数据的保存和财务的集中处理等，但这一时期信息通信技术在商业银行中的应用，更多地是分散而又封闭的系统，没有实现联网实时交易。
得益于信息通信技术的发展，商业银行实现了联网实时交易，出现了POS、ATM等新型银行服务渠道，使银行业务迅速超出了传统的存、贷款范畴。
以年10月美国第一家网上银行（安全第一银行网上银行）诞生为标志，虚拟化了银行业务，出现了电话银行、网络银行、手机银行和电视银行等新型服务渠道，客户可以在任何时间、任何地点、以任何方式得到任何金融服务，这一阶段的创新使银行业务发生了革命性的变革。
同时信息通信技术的发展，突破了银行、保险和证券各领域之间的限制，使得金融业不断融合。同时，银行业务的发展，反过来又增加了对信息通信技术的需求，出现了IT技术大量外包。
我国商业银行的垄断地位，导致其创新意愿不强，虽然信息通信技术已经使得我国银行业发生了翻夭覆地的变化，但与国外银行业相比，差距仍然是明显的，如我国商业银行至今业务处理都没有完全实现电子化，极小部分业务处理还通过手工操作来完成，年才基本建成现代化支付系统。
总之，我国商业银行还处于大规模的信息化建设阶段，信息化水平较低，很多业务还未能充分利用现代信息通信技术，经营管理水平更是处于低级阶段。但我国商业银行又在同时进行经营管理电子化、银行再造等阶段。
（二）ICT与金融创新：保险业。与银行业一样，信息通信技术对保险业的渗透也是缓慢进行的，一开始主要是业务处理的电子化，如财务处理和内部数据集中等。
发展到一定阶段，信息通信技术逐渐被运用到保险产品设计，主要是保险产品电子化，即电子保单，同时销售也部分实现电子化，主要是网络营销和电话销售等，如在英国10家最大车险公司都有自己的电话销售系统，1/3的私人汽车保险业务是通过电话系统完成的。
我国网上保险也同样处于初级阶段，大多数保险公司只是建立了自己的门户网站，而网上销售和网上交易基本上还没成气候。虽然年平安公司推出了货运险网上交易系统，但我国保险业的信息化水平还远远不够。
值得欣慰的是由阿里巴巴、中国平安和腾讯联合设立的众安在线财产保险公司，将突破国内现有保险营销模式，实体分支机构将不复存在，取而代之的互联网销售和理赔。
目前众安在线已基本完成监管审批流程，即将正式登台亮相，这是中国保险业在金融创新上的一次破冰。但总体上我国保险业的信息化水平整体还较低，主要集中在计算机的购买和网络建设等硬技术方面，软技术与国外相比，差距较大。
（三）ICT与金融创新：证券业。曾几何时，证券交易所穿着红马甲的交易员，做着各种手势，争分夺秒地打电话和下订单，成了交易所里的一道风景线，而信息通信技术使得这一切成为历史。
取而代之的是网上交易快速发展，曾经通过电话和传真委托的交易都可以通过网上交易系统来完成，甚至连开户都可以在网上完成，极大地提高了场外交易的速度。与之同时证券公司的交易大厅也逐渐被场外交易取代，普通民众只要有电脑或者持有一部手机，开户后下载一个简单的交易软件，就可以在家炒股。
信息通信技术在证券业中的运用，一开始主要是电话委托交易，逐渐发展到网上交易和手机交易等。年美国E-Trade公司推出网上证券交易，全球第一家网上证券交易从此诞生，自此之后网上证券交易业务蓬勃发展。
现在大多数客户都习惯于网上交易，同时手机交易也正在快速发展，手机交易可移动性的特点，能随时满足客户的需求。网上交易和手机交易的发展，使得证券公司的场内交易席位成了一个身份的象征，失去了交易上的作用。芝加哥商业交易所于年启动的Globex电子交易平台彻底变革了电子化交易概念。
Globex通过计算机终端不分昼夜地提供买卖大多数芝加哥商业交易所产品的机会（即金融不夜城）。除此之外，还出现了OpenIPO证券承销新方法，出现了FOLIOfe股票组合等新型证券创新业务。
我国证券业的网上交易比国外稍微晚一些，年3月华融信托投资公司湛江营业部推出网上交易系统，开启了我国证券网上交易的开始时代，目前我国证券业基本实现了网上交易，但客户关系管理信息化水平还比较低。总之，相对于银行业和保险业，我国证券业的信息化水平还差强人意。
ICT与金融创新：反思现在。信息通信技术对金融创新至关重要，通过梳理国内外有关信息通信技术方面的金融创新，发现我国金融创新不仅步伐远远慢于国外发达国家，同时金融创新的深度和广度也远远不够，这主要源于我国金融业的垄断地位，如我国银行业依靠传统的存贷利息差就能获取大量利润，没有动力进行金融创新。
另外，我国的金融机构大多数是国有的，不以利润最大化为目标，主要考虑政治目标，国有金融机构尤其是四大国有商业银行有通向监管当局的“旋转门”，商业目标从属于政治目标，由此造成了信息通信技术在我国金融业中运用不够，金融创新不足。
如现在国外风生水起的手机银行，我国还主要在城市地区推广，并且更多地是网上银行的手机化，传统银行业务的延伸，而国外特别是非洲地区已经广泛地运用手机银行来弥补金融空白了，移动运营商通过引入代理商制度，很好地服务了金融空白领域，而我国农村地区推广手机银行雷声大雨点小，没有实质性的推进。
总之，国外的金融创新主要是供给和需求共同驱动型，其中供给方面主要是技术推动，通过供给来引发客户的潜在需求。而国内的金融创新主要源于规避管制，满足领导的意图，属于拍脑袋型，以政治目标为导向，没有真正意义上的金融创新；大多是模仿国外的一些成功案例，或者直接引进国外的金融创新。
至今，我国银行业还有部分业务处于手工操作阶段，信息通信技术未能得到充分利用。证券业有关技术方面的创新程度也不够，我国证券的发行与承销除了网上申购外，目前还主要在线下进行，而发达国家证券的发现与承销，包括发行、定价、询价和路演等都主要在网上进行。
保险业信息化水平更低，除了保险产品电子化外，其它业务还主要是通过面对面交流来实现，同时部分保险产品朝着“银行化”的方向发展，当然这也得益于技术发展，但是这种发展是扭曲的，不利于金融业的长期稳定。
未来保险品种日趋丰富并呈现出交叉销售的趋势，如财险和寿险交叉销售的情况时有发生，这对我们提出信息集中的需求，保险信息平台的建设，用于快速获取保险鉴定等信息。
金融业对信息通信技术的高度需求，促使信息化产品的外包与信息人才的专业化成为一种趋势。对信息通信技术高度依赖的金融业需要不断应用新的信息通信技术来推出新的业务，包括网上交易、呼叫中心和移动金融等，以此来提升自己的服务水平，抑或是颠覆原来的金融模式，如互联网金融模式。
上述种种都直接导致了金融业对信息通信技术的需求增加，金融业不仅可能无力支付自己建设信息通信技术的高额费用，同时也缺乏这方面的专业人才。金融业对信息通信技术的高度依赖，产生了信息通信技术的外包，并逐渐成为金融业的新选择。
在未来，金融业将更多地通过外包方式来获得信息通信技术，这与信息通信技术人才的专业化趋势密不可分。综合看来，金融业与信息通信技术的发展将呈现整合化、智能化和专业化的趋势。
金融业的信息通信技术将依赖于各金融机构之间信息的共享、标准化的制定和监管技术的完善，同时这些因素反过来又促进和引导金融业信息通信技术的发展,当然有关的信息科技风险也不容忽视。
结语
总之，信息通信技术己经与金融业融合在一起了，可以说，没有现代信息通信技术，就没有现代金融业，金融业是数字，而信息通信技术也是数字，二者具有血肉相连的关系。