前言
FATF就反洗钱领域创新技术应用情况面向全球反洗钱和反恐融资监管机构、金融机构、技术开发商等开展了一次全面调研。调研结果显示，目前国际上部分国家和地区已经开始反洗钱创新技术的应用实践，如中国、欧盟、美国、巴西、印度、新加坡、突尼斯等，其大多由监管机构主导开发系统、平台，将人工智能、数字身份、应用程序接口等技术结合使用，以实现更准确的客户身份识别，更有效的洗钱风险评估，更精准的资金交易监测，更大规模的数据共享，有效提升反洗钱监管效能。
（一）创新技术应用的总体优势
FATF的调研结果显示，从主体来看，跨国金融机构、商业银行和金融科技等领域的互联网公司是反洗钱领域创新技术主要开发者和使用者。从应用效果来看，创新技术在提高反洗钱、反恐融资有效性方面发挥了最大优势，其他优势作用依次是增强风险管理能力、降低成本、提升结果准确性、增强可审计性、优化人力资源等。从具体技术来看，人工智能（包括机器学习和自然语言处理工具）、应用程序接口和数字身份技术对提高反洗钱和反恐怖融资工作有效性的作用排前三位。创新技术对监管机构的应用优势体现在提高监管科技化水平、增强整体监管能力方面。具体包括：提升监管更多数量金融机构的能力；有效识别、理解不同行业、机构存在的洗钱风险；实时监控金融机构执行反洗钱与反恐融资标准情况，及时监管、处罚违规行为；便捷高效地与金融机构进行信息交互；扩大存储、处理和报告的监管数据规模；便于与其他执法机构开展信息交互。创新技术对金融机构的应用优势包括以下几方面：带来更快的支付和交易速度；提高识别、评估和缓释洗钱风险能力；提高数据处理和分析能力，以更快、更高效和更准确的方式处理更大规模的数据；提供数字化的准入流程；增强审计能力和问责整改能力，显著提高反洗钱内部控制能力和水平；降低成本，实现人力资源的最优配置；提高可疑交易报告质量。
（二）创新技术应用的具体优势及各国实践
1.人工智能技术和机器学习技术。人工智能技术使用先进的计算技术对不同类型、来源和质量的结构化和非结构化数据进行处理，从而“自主”解决问题和执行任务。人工智能应用于反洗钱工作可有效提高数据分析处理能力，极大地便利风险管理工作开展。机器学习“训练”计算机系统从数据中学习、识别并以最少的人工干预作出决策。机器学习通过从现有反洗钱系统中学习经验，减少了手动输入监控需求和系统误报的发生，实现对复杂洗钱案例的识别，还可用于检测异常和极端值、识别和消除重复信息，大幅度提高反洗钱数据质量。巴西反洗钱监管机构已经开始将机器学习作用于反洗钱监管实践中。该系统通过使用机器学习技术来计算金融机构的风险评分。
2.自然语言处理技术。自然语言处理可帮助计算机理解、应用人类语言，更精准地模拟人类决策。意大利金融情报机构与意大利银行金融监管总局合作，开发了一套模糊逻辑应用程序，以用于非银行金融中介机构的反洗钱指标建设。该系统将反洗钱报告数据库和监管报告中的信息提取出来分类设置指标，以帮助中介机构提高反洗钱风险评估的有效性。自然语言处理技术还可将搜索引擎结果与政要名单联系起来，有效识别欺诈、监测制裁名单等，该技术在链接信息元素方面具有优势。
3.分布式账本技术。分布式账本技术可帮助在跨境交易监测过程中提高交易的可追溯性，加快客户尽职调查进程，使客户身份验证更加便捷。分布式账本技术的规范应用，可实现由消费者自主进行身份验证，消费者通过出示身份证、驾驶执照、信用卡等凭证，填写教育背景、年龄情况等信息，由系统将数据信息发送给凭证发行处进行认证，最终对客户准入进行自动批准或拒绝。在适当的保障措施和监管环境下，可探索通过跨国多机构共享账本的方式，或互操作分类账本的方式对交易进行管理，与现有的框架相比，将大大提高跨境交易的可监测性。分布式账本技术还可用于客户尽职调查工作的开展，提高金融机构的成本效益，建立更准确、更高质量的数据库。例如，中国部分金融机构正在利用分布式账本技术在系统允许的保密范围内共享监测名单或洗钱风险信号。
4.数字身份技术。当前，反洗钱客户尽职调查工作极为繁重，收集和核实身份信息困难，数据质量存在高度不确定性，并可能导致金融排斥的发生。全球新冠肺炎疫情背景下，客户对远程金融服务需求旺盛，数字身份技术可帮助客户通过移动设备和智能手机获得金融服务，通过提供生物特征信息作为个人身份信息的补充，适配客户身份背景、风险来简化准入程序，从而确保客户信息的安全性和准确性。数字身份技术是客户尽职调查数字化解决方案的最佳案例应用，是现今最成熟、最及时有效的反洗钱技术之一，其已获得许多国家的广泛支持和采用。
5.应用程序接口（API）技术。应用程序接口在反洗钱领域应用优势在于建立跨系统连接，优化内部流程，促进不同机构之间的沟通。对金融机构而言，该技术能够将客户身份识别软件与交易监测工具相结合，将风险识别工具与客户风险预测相结合，以生成警报或根据需要更改风险等级。可增强金融机构系统数据之间的交互性，改变原本框架分散的孤立系统，以更快集成速度来处理更大的数据集。对于监管机构而言，应用程序接口技术可帮助访问金融机构系统业务数据，有效提高可疑交易报告处理效率；可结合现场检查数据和背景因素处理历史数据，自动生成监管报告；还可将监管要求直接反馈到金融机构。应用程序接口被认为是反洗钱和反恐怖融资工作中最有效、最相关的数字化解决方案之一。
结语
印度推出的财务账户聚合平台是依托应用程序接口技术开发而成，该平台类应用程序就像管道一样，客户可以通过此管道自主选择共享个人数据（主要为财务信息）的对象、范围、时间期限、共享数据使用方向等。该平台提供了四个独立技术层，包括统一生物识别数字身份、适用于该国所有银行账户的统一接口、安全数据共享方式以及数字身份记录。美国社会保障管理局推出社会保障号码验证服务，该服务允许符合条件的金融机构在客户授权的情况下、基于法定用途通过一个应用程序接口节点，来验证个人身份信息是否与美国社会保障系统记录中的信息匹配，以进行客户准入环节的反洗钱尽职调查。社会保障号码验证通常被用于银行抵押贷款、信用调查、背景调查、批准许可等方面。