近年来，元宇宙已成为风靡世界的热点概念。随着5G/6G、人工智能、区块链、云计算和虚拟现实等技术的蓬勃发展，元宇宙为人类踏入虚拟世界的梦想照进现实提供了技术支撑。自年以来，国内外科技巨头纷纷入场布局，元宇宙已真正进入实质性探索阶段。元宇宙相关话题在科技界乃至社会学界均引发了广泛讨论，各类研究也因此展开。目前，业界对元宇宙的起源、现状有较为清晰的认识，但关于元宇宙的未来、元宇宙孕育的产业和其背后更深层次的经济、法律、伦理等方面则尚存分歧、众说纷纭。本文从元宇宙与银行数字化转型的角度，提出要广泛融合元宇宙思维和技术丰富银行的经营形态，同时积极探索元宇宙经济与金融认知银行的角色定位。
元宇宙的发展与主要技术
虽然尚未有官方组织给出元宇宙的确切定义，但业界普遍认为，元宇宙是整合网络通信、扩展现实、数字孪生、区块链、人工智能等多种新技术而产生的新型虚实相融的互联网应用和社会形态，拥有完整的经济逻辑、数据、物体、内容以及IP，是一个永续在线、不断被刷新的实时数字世界，并且允许每个用户进行内容生产和世界编辑。元宇宙与虚拟世界有着密不可分的关联与相似度，但元宇宙并非是凌驾于现实世界之上的虚拟世界，而是与现实生活存在深度联结。人们通过虚拟镜像折射现实生活，身份、权利、经济行为、社交关系等在元宇宙中得到体现，线下的社会生活将能够在线上得到高度还原。同时，元宇宙与广大游戏玩家认知中的网络游戏世界也有着本质区别。相较于目前的网络游戏，可编辑性、高仿真性、自动内容生成、去中心化等特点在元宇宙中将更加凸显。
元宇宙时代的到来与互联网的发展阶段密切相关。PC互联网时代以个人电脑（PC）作为主要访问终端，互联网内容以静态网页为主，其内容呈现强烈的中心化，门户网站和搜索引擎是主要的内容提供者。但随着即时通信软件和社区网站的出现，去中心化的网络形态开始萌芽。在PC互联网时代，受限于访问终端，全球的互联网用户规模相对较小，网民人均每日使用时长也不高。同时，由于通信基础设施较为落后，网络带宽一般在KB级别，这也导致了用户所能访问的媒体内容以图文形式为主。
移动互联网时代是从年前后开始的，随着3G网络的建设和智能手机的规模化应用，手机成为主要的访问终端，手机网游、移动支付、电商平台、视频和音乐等流媒体软件成为具有代表性的应用。人们对互联网随时、随地、随身的访问需求成为必然，移动互联网作为移动通信和互联网融合的产物也日渐成型。随着微博、朋友圈、短视频的广泛使用，广大网民在参与的同时也成为互联网内容的创造者。
全真互联网时代是移动互联网经过10年左右的繁荣发展之后的又一升级形态，实时通信、音视频等一系列应用模式已日趋成熟，计算能力快速提升，信息互联、人机交互的模式不断丰富。在高通量、低延时的网络技术环境和大量的工具以及相关的平台应用具备条件之后，现实世界和虚拟世界、线下生活与线上生活之间的融合与共存正在成为可能。
元宇宙最早提出于年美国著名科幻大师尼尔·斯蒂芬森的小说《雪崩》，其将元宇宙描述为用户戴上耳机和目镜找到连接终端，以虚拟分身的方式进入由计算机模拟、与真实世界平行的虚拟空间。受当时的信息技术和互联网的发展所限，在此后的十几年中，元宇宙的发展较为缓慢。直到近年来人工智能、5G、移动互联网等关键技术取得蓬勃发展，元宇宙才进入真正的探索期。年10月，Facebook母公司正式更名为Meta，计划对旗下产品进行逐步整合，打造一个“超越现实的元宇宙平台”；同时，国内外互联网巨头EpicGames、英伟达、微软、腾讯、网易等纷纷入场，元宇宙前夜已经到来。虽然，全真互联网发展的尽头是否就是理想的元宇宙形态目前还难下定论，任何的虚拟世界与现实世界的分别也相去甚远，但可以相信，人类追求科技进步与体验提升的目标不会改变，更加丰富的可穿戴设备和高并发、低延时的实时网络等，终将为我们带来无以伦比的沉浸式体验（见表1）。
表1互联网发展历程
注：对全真互联网、元宇宙目前还未有权威预测结论，相关数据仅为估计值
元宇宙以万物互联、超大规模用户持续在线、低延迟、高仿真、沉浸式体验、海量数字内容和去中心化社会经济结构为愿景。为实现上述体验目标，需使用大量前沿科研成果与技术作为支撑。可将支撑元宇宙的关键技术分为网络通信、运算、人工智能、去中心化、人机交互和数字创作六大类别，这些技术之中部分已取得较大突破和成熟应用，如计算机视觉、云计算等，而脑机接口、数字原生等技术目前还处于基础研究和应用萌芽阶段。但总体而言，所有的关键技术都还需要取得跨越式发展，才能将量变积累为质变，实现元宇宙的目标愿景（见图1）。
图1支撑元宇宙目标愿景的技术分类
元宇宙与银行数字化转型
随着新一轮科技革命和产业变革的深入，企业对数字化转型重要性的认识不断深化。各大企业、组织纷纷开启数字化转型之路。尤其是银行业，为了打造立足未来的核心竞争力，必须以用户为中心、以数据为驱动、以场景为依托、以服务为目标，持续加大金融科技投入力度，加快金融科技资源整合，全速推进数字化转型进程。元宇宙的思想和技术为银行业的数字化转型和创新提供了新的空间。
当前，银行提供的金融服务同质化明显，且面临互联网金融公司的严峻挑战，迫切需要在差异化竞争中脱颖而出，银行的数字化转型已迫在眉睫。其一，数字化转型将为银行的客群拓展带来新的机遇。传统银行依托服务网点的经营模式天然侧重于经济发达地区和优质客户，欠发达地区以及广大收入不高的客户容易被忽视，难以满足其金融需求。因此，贯彻国家普惠金融政策，使金融服务惠及广大群体是银行数字化转型的第一要义。其二，数字化转型将为银行的服务提升提供现实手段。客户不仅想要能够满足其个性化需求的产品，而且对服务的过程和体验也提出更高要求。银行必须利用大数据、人工智能等技术提供精准服务，并通过科技手段实现便捷、无感的交互体验，这也是数字化转型的重要目标。其三，数字化转型将为银行的运营决策提供智能助力。在过去，银行在全局数据视角上存在缺失，导致不少业务环节大量依赖管理人员的经验，难以进行精确决策。依托数据价值，将帮助银行精确了解用户、渠道、收益和运营成本的实时状态和关系，进而实现营销策略的动态优化，并在运营内容和形式上及时作出调整。其四，数字化转型将为银行的风险管控提供技术工具。与互联网金融公司相比，银行传统的风险管理模式仍显得断点偏多、手段落后、效率低下，尤其是风险的事前、事中预警及控制面临诸多难点。通过数字化转型，将内外部数据融合贯通，开发、训练和部署各类模型，能实现风险管控模式的质变。
元宇宙对推动银行的数字化转型能带来哪些启发，又将如何改变银行的业务形态，可以从两个方面进行探索。第一，从短期来看，应该积极探索元宇宙体系下各项新兴技术对金融发展和银行服务的影响。立足当下，将元宇宙思维引入提升客户体验的过程中，提升银行产品和服务的质量。第二，从长远出发，要持续