整理
戈森
年，中国进入消费金融时代。
到年，中国的信贷规模，将达到44万亿。
面对崛起的信贷市场，如何在消费金融领域立足，并长远发展，风控仍是重中之重。
在一本财经学院举办的第三期风控闭门课程上，复星金服CEO申志华讲述了消费金融风控系统的搭建。
以下是他现场分享的部分干货：
01消费金融潜力巨大
我们从市场分析开始，扩大内需进行调整以后，居民的消费能力都提高了，中国的消费市场消费金融已经开始了，从这两年开始进入一个消费经济。
80后逐渐成为消费主力，低端白领、蓝领等低收入人群和农民将成为上升空间最大的两大潜在人群。
为什么这么说呢？新一代的年轻人，家庭财富观念发生变化，现在很多人开始借钱消费，借钱买房，借钱买车，借钱去投资，借钱去出国旅游，借钱发展拓展业务，这些都是比较常见的。因此社会进入这个层次后，消费开始爆发。
近几年，中国消费信贷余额占全部贷款余额的比重在20%-30%左右。一家银行一万亿的贷款，大概亿到亿属于个人消费信贷，这里面的大部分是什么贷款？是房贷。
我们现在人均是亿，发达国家美国现在是5万亿，我们中间差了七倍到八倍。扣除房贷后包括信用卡、汽车贷款、个人消费信贷，我们中国现在的非房贷是4.5到6.5，这就是巨大的蓝海。
央行的征信是年、年开始启动，美国征信局大概已经从上个世纪的四五十年代就开始，就是说我们中间有很大差距。中国有14亿人口，有信贷记录的大概有三亿九，这个数据大家就看到了机会，很多P2P干的事儿，就是在填补我们的空白。
所以自然就出现了很多新的消费金融公司，出现了小微金融公司，第三方支付公司，征信、保险，也进入这个领域，更加普惠化、更加场景化。
京东有电商的买家卖家，做信贷，京东白条等；海尔有空调，有机器，有一级经销商，二级经销商，后面还有那么多的零部件的供应商；阿里巴巴有淘宝和天猫，还有微众的微利贷商业模式，大概基本上是这些模式。
他们的优势是对自己的产业里客户上下游都很了解，但这个场景是碎片化的，你无法给他提供一个充足的金融消费需求，你只能提供很小的额度，这就是很多产业金融面临的一个困境。
要走出这个困境，更好的方式可能要另起一条路，专门专注做风控技术，购买数据，我把它拼起来，更好的客户画像，更高的额度，我觉得这可能是一个方式。
从这个角度说，我们银行还是有这个优势，就是银行它不做任何产业，银行如果说有这个能力把客户化画像拼起来，他当然要去买数据，那么它就成了。
随着互联网和移动技术飞速发展，互联网公司和其他金融机构纷纷加入竞争，银行面临竞争越来越激烈，行业之间的界限越来越模糊。支付宝、