年是《推进普惠金融发展规划（―年）》的收官之年。在政策的持续引导下，过去四年间，我国的普惠金融取得了快速发展。
央行数据显示，截至年9月末，普惠小微贷款余额同比增长23.3%，增速比上年末高8.1个百分点。
在普惠金融发展过程中，金融科技开始扮演越来越重要的角色，被视为“实现真正普惠金融”的利器，中国金融学会副秘书长、亚洲金融合作协会原秘书长杨再平指出，“科技利器让普惠金融善其事。”
在中新金融峰会“金融科技促进普惠金融发展”论坛上，中国互联网金融协会秘书长陆书春也提到，金融科技为普惠金融提供了更好的解决方案。
金融科技所驱动的普惠金融是让金融服务覆盖更多群体，特别是在“三农”领域、小微企业领域，让这些群体得到更多的金融服务。
科技驱动下的小微金融服务
小微企业量大面广，是国民经济的“毛细血管”，是经济发展和容纳就业的生力军。但是，在实践中，长尾的小微群体往往因为很难提供银行所需的抵押、担保资质，导致获得贷款的效率偏低，甚至无法获得贷款。
世界银行数据显示，年，全球有约17亿成年人没有银行账户，全球发展中国家中，受信贷约束的中小微企业高达多万家，占中小微企业总数的40%，融资总缺口超5万亿美元。
我国的小微企业也长期存在融资难题。年，世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司联合发布的《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告显示，中国中小企业数量达到万，潜在融资需求达到29万亿元，其中41%的中小微企业存在信贷困难，迫切需要金融机构为其提供金融支持。
由于体量小，可供抵押的物品资产少，经营风险较高，信用体系建设不够完善，小微企业“短、频、快”的融资需求在传统授信模式下，很难高效的获得满足。
近十年来，随着金融科技产业在国内的兴起和发展，利用科技解决金融服务普惠性缺失的问题成为重要手段。
期间，以人人贷为代表的一批金融科技平台的出现，有效地提升了小微群体的金融可获得性，在践行普惠金融中起到了创新性的促进作用，以金融科技助力实体经济发展。
马福峰（化名）是一名人人贷的借款客户，在深圳宝安区经营一家轮胎批发贸易行。年9月，马福峰打算囤条左右的轮胎，以应对即将到来的国庆销售季。经营轮胎贸易行，上游款项立结是普遍现象，但下游零售店的资金回笼却比较慢。当时，他恰好处在两面夹击的状态――零售店有应收账款尚未结清，但他需要立刻支付上游厂家的货款。马福峰咨询了几家银行后，被告知都需要资产抵押，他在深圳没有房产，要是把自己那辆全款20万元购买的汽车抵押给银行，他觉得不划算。
马福峰在深圳宝安区经营一家轮胎批发贸易行，曾经因为销售旺季进货遇到过资金短缺问题
经过朋友介绍，马福峰通过人人贷提交了一笔7万元的借款申请，平台在利用有效的数据积累和特定的风控模型对其进行信用评估后，当天就通过了他的借款申请。用这笔资金，他支付了轮胎费用，保证了国庆旺季的销售。
这是金融科技服务小微企业的一个典型案例。
科技在普惠金融发展中的优势
马福峰之所以能快速获得借款，得益于金融科技的助力，改变了传统授信模式下以资产抵押为主要风控模式的做法。
普惠金融的一大难点在于信息不对称。信息不对称造成的运营成本、风险成本高，是普惠金融推进中要解决的现实问题。
中国工商银行原行长姜建清曾撰文指出，传统上，银行发放贷款前后，须对企业的资金流、物流和信息流的运行进行全过程、不间断的监控，通过数据的异常变化揭示风险。由于信息割裂，融资银行对融资企业缺乏整体把握，对客户信息掌握不深不广，维度单一，无法真正“了解你的客户”。
以人人贷为代表的金融科技平台以小微企业主为信用主体而非企业信用，对个人信用信息的评估有可规模化且多维度等特征。在长期服务小微企业的过程中，人人贷积累了大量的小微企业主个人的画像数据，能更好地践行“了解你的客户（KYC）”准则。
“急”是小微企业资金需求经常存在的一大特点。对于很多企业主来说，如果资金需求得不到快速满足，很可能会错失一单重要生意。
在人人贷，借款客户从提交有效资料到获得信审结果最快可达秒级。
这样的快捷背后是金融科技“助攻”的结果：人人贷持续利用金融科技改进业务流程，高效服务借款客户。其自主研发的智能风控平台具有高吞吐、低延时的技术特征，可以使在线批核时效达到秒级，并在支持每日超过个不同业务流程同时在平台上运行的情况下，保证百万量级以上的日进件处理能力。
另一方面，“快”意味着对风险的高度把控。陆书春曾指出，金融科技赋能小微企业金融服务的核心是风控。
在最关键的风控信审环节，人人贷是国内较早运用机器学习的企业之一。其智能风控平台所部署的风控策略，运用了多种时下流行和前沿的机器学习算法，包括随机森林、贝叶斯分类、神经网络、强化学习、SVM、XGBoost等。
在人人贷近10年持续积累的海量小微企业主客户数据以及不断成长的第三方数据基础上，支持反欺诈、信用模型的持续迭代并实现%的自动化授信决策。其中用户关系网数据的指数级增长，已从年6月的0.9亿节点、0.8亿条边，在一年左右的时间内增至12.5亿节点、60.1亿条边，关系网的复杂程度也日趋进化，可以更加精准地识别欺诈团伙的聚类特征与行为规律，切实降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，也大大加速了信用审核的效率。
截至目前，人人贷累计服务超百万借款人，平台撮合资金中，近80%的资金通过平台流入实体经营领域。
凭借长期以来推进普惠金融发展所做出的贡献以及践行企业社会责任方面的表现，人人贷近期也获得了“年度北京金融业十大品牌――社会责任榜样”奖。
人人贷母公司友信金服CFO王海琛此前表示，希望有更多的机构加入到为小微企业提供普惠服务的队列中来。在解决小微企业融资难问题上，友信金服愿意和传统金融机构形成优势互补，合作共赢。
放眼整个金融行业，开放与合作正在成为重要趋势。银行等传统金融机构资金能力强而且成本低，金融科技企业则在科技应用和数据创新能力、获客、流程设计创新方面更具优势。二者合作，将实现优势互补，共同助推普惠金融事业实现良性可持续发展。
来源:中国经营网