在潜力巨大的个人消费信贷市场，薄弱领域的客户征信评估难、央行征信系统的有效覆盖面尚不高等问题，极大地制约了个人消费信贷业务的发展。在此背景下，如何凭借客户、资金等禀赋优势及充分运用金融科技手段，赋能个人信用贷款的服务范围与服务质量。是各大银行发展零售金融和践行普惠金融亟需创新探索的重要问题。
中国建设银行“快贷”产品正是基于以上方式设计的。它运用了建行自身金融科技优势，并利用建行的资金成本优势，以建行庞大的用户群体为市场基础，并以较低的转换成本，向个人客户推出的个人消费信用贷款。
一、金融科技借贷
我国的传统征信体系中产生大量的借贷数据。但是传统征信是用过往的借贷数据来预测客户未来的还款能力和道德风险，具有严重的滞后性，无法准确地判断客户今后的行为，并且，目前我国的征信记录覆盖范围只占总人口的一半左右，并且仅仅记录具有借贷行为的数据，而对于很多不在信用评级系统内的客户无法做到准确评价。
利用互联网技术手段，通过客户的行为数据、交易数据、人际关系等进行大数据分析。对客户进行智能画像，准确把握用户的征信水平，而通过对数据来源的优化改进，提出针对不同客群发展多样化的信贷产品和针对不同用户的征信水平制定不同的定价方式等举措也是金融科技借贷发展的重要方向。
二、建行“快贷”的产品
中国建设银行作为大型国有商业银行，在传统对公贷款业务中处于市场领先地位。在年建设银行开始进一步推进个人贷款业务，并在年提出个人客户金融生态系统战略，在年推出了面向个人客户的消费信用贷款“快贷”，年建设银行提出零售优先发展战略，大力推进电子渠道建设和消费金融生态圈。
自年起，建设银行个人消费贷款总量已经超过工商银行成为国内行业第一。此后个人消费贷款规模始终处于国有大型商业银行中的首位。建设银行在年就将普惠金融，住房租赁，金融科技列为集团发展的三大战略，截止年，已经实现了客户服务、风险管理、集约化经营、智慧政务等多领域的个人工智能场景应用。
大数据应用能力经过多年建设已经成型并在数字化经营中发挥了重要作用。截止年末，集团金融科技人员人，金融科技投入为.09亿元，较上年增长25.38%，占营业收入的2.93%，累计获得的专利授权项，其中发明专利件，数量居国内银行业首位，建设银行在金融科技领域具备了较强的技术实力。
消费信贷产品是建设银行个人信贷业务的传统产品，主要面向优质客户群体。为满足其个人与家庭消费融资需求，创新地推出了线上自助贷款需求产品，建行“快贷”，客户无需提供任何纸质材料，只需通过手机银行、网上银行、网点自助柜员机等渠道进行额度的申请、支用与还款，单个客户最高可申请额度为30万元。
客户无需抵押和担保，根据客户在建行的资产或提供其他资产情况便可获得授信。整个流程全部实现了电子渠道的操作，在时间上做到了“秒申、秒审、秒签”。客户可直接点击申请界面进行贷款申请，在申请时，客户需授权建行使用申请者的人行个人征信并对贷款用途进行说明。
申请的贷款直接进入专用账户，客户可以选择刷卡消费、转账、现金支取等方式进行贷款支用。但贷款不得用于股票、期货、金融衍生品交易，也不得用于购房等投资活动。在还款方式上，用户可以选择随借随还，按照实际使用的时间和金额进行还款，也可按照按月付息，一次性还本的方式或是按月等额本息进行还款。
三、建行“快贷”产品特点
第一，白名单准入。“快贷”产品的目标客户主要包括如下几种：一是中高资产客户。参考客户的AUM值（AssetUnderManagement资产管理规模），包含存款余额、理财产品余额、代销保险金额等；
二是优质单位代发工资的客户。主要包括：公务员、事业单位人员、金融、电力、电信、银行等垄断行业的正式员工，世界强及中国强企业正式员工，上市公司员工等优质单位拥有一定经济基础和稳定社会关系的客户；三是房贷客户。对房贷金额扣除贷款余额部分进行授信。四是优质信用卡存量客户。
客户具体授信额度会结合客户的交易数据、他行已授信情况、建行产品覆盖度等信息通过大数据分析进行最终确定。而授信金额也会随着客户的金融资产情况、代发工资流水、剩余房贷金额变动而更新。客户还可以通过授权建行查询个人公积金缴交明细和京东交易数据等外部数据进行授信。
第二，电子化流程。建行“快贷”产品全程是由电子渠道进行操作，针对授信管理，由大数据模型给出授信额度，在审核放款阶段也是由人工智能进行审核，对比传统的个人贷款业务，“快贷”产品由于有了大量的互联网科技的运用，使原有贷款审批时间有了大幅度的缩短，实现了“秒审、秒批、秒到账”，解决了客户等待时间长等痛点。
第三，实时管理。以大数据技术为代表的金融科技手段的发展，提升了风险识别能力，将多维度的客户信息进行整合判断，贯穿了从贷款预授信、贷款审批，贷后管理全流程。
一旦大数据模型发现客户存在其他逾期事件或违规使用信贷资金，系统会实时降低授信额度并将通过线上渠道和人工结合的方式进行贷后调查。数据代替了部分人工从而降低了服务成本，提升了服务效率。
市场表现。自年建设银行推出“快贷”以来，由于其便捷的申请流程，高效的审批效率，使其成为了一款“爆款”产品。年年度新增近亿元，贷款余额超过1亿，然而，随着各家商业银行及互联网金融公司推出相类似的产品，建设银行“快贷”产品受到一定冲击。
年新增贷款额度仅亿。之后的年，随着银行业不良贷款压力加大，尤其是零售业务不良贷款率出现明显上升，以及多地出现个人信贷资金违规流入股市楼市的现象增多，建行加大了风险监控力度，控制了贷款规模，建行“快贷”余额一直在亿元以下。
建行“快贷”产品的诞生，将传统人工征信调查的模式改为互联网大数据审核，将以往的人工审核流程转变为人工智能审核。降低了人员操作风险和成本，提升了业务办理效率，提升了建设银行在个人贷款领域的市场竞争力和市场地位。而以“快贷”为代表的消费金融信贷的发展，推动减少居民资金流动性约束，帮助居民消费结构跨期优化。而以“快贷”为代表的消费金融信贷的发展，推动减少居民资金流动性约束，帮助居民消费跨期优化。部分缓解了居民可支配收入制约，使居民消费更加具有前瞻性、统筹性，将居民当期收入和未来收入进行合理预期的前提下实现个人效用的最大化，促进了居民消费升级和经济发展。
四、同类产品的对比
作为传统银行在个人信贷领域的又一代表产品，工商银行在个人信用贷款领域推出了“融e借”产品。额度为元-80万元，借款期限可以选择12个月、24个月、36个月，用户可选择等额本金、等额本息、按期一次归还本息三种还款方式，可申请提前还款，客户通过工商银行手机银行和网上银行自助办理，贷款利率为5.22%。
工商银行的“融e借”产品也是一款全电子流程的个人信贷产品。主要面对的客户为工商银行的中高资产客户，优质代发工资客户，房贷客户等优质客户群体，非工商银行客户仅能通过授权公积金方式进行授信，而以公积金为授信依据的非工行客户最高额度为20万元。
在授信来源上，建行及工行主要都是通过对本行存量优质客户进行深度挖掘并给予授信。目标多为本行的中高净值客户、优质单位的代发工资客户、房贷客户等，这部分的客户净资产多，收入较高，人际关系较为稳定，而银行选择该部分目标群体的主要原因来自于自身稳健的风险偏好。
建行、工行作为大型国有商业银行，经营历史悠久，网点覆盖全国，自身积累了大量优质客户资源。但这一客群相对单一，各商业银行数据不会共享，造成商业银行过于依赖内部客户数据，而增加个人授信额度的方式中，建行、工行都将公积金客户纳入目标客户中，造成对该部分客户的激烈争夺。
小结
建行的资金成本优势是“快贷”的又一优势。“快贷”的成本包含两部分，一部分为利息成本，另一部分为非利息成本。利息成本是指建行为筹措和使用资金所付出的成本，即融资成本和资金沉淀成本，主要考虑银行对公、对私存款以及其中活期与定期存款的加权平均成本。建设银行年度报告显示，存款平均成本率为1.59%。通过选取部分大型国有银行、股份制银行、城商行的同期存款成本率对比可知，建行的存款成本处于市场较低水平，在价格上具有市场竞争优势。