来源：金融界网
“线上企业周转贷”平台
（“普惠金融”类案例申报）
一、背景与起因
为全面贯彻落实国家发展普惠金融、实施“不见面”审批、大力支持小微民营企业复工复产及抗击疫情等政策要求，进一步缓解小微企业融资难、融资贵及融资急的突出问题，引领全省农商行坚守市场定位，聚焦主责主业，进一步夯实客户基础，强化精准营销，持续增加信贷投放，优化小微金融服务，全面助推乡村振兴和服务地方经济发展，在“争当表率、争做示范，走在前列”中展现新作为，江苏省联社结合自身“支农支小”定位，梳理各类业务场景，依托现有渠道，引入外部数据资源，对小微企业的信贷业务进行优化整合，强化金融科技支撑，建设“线上企业周转贷”平台，运用数字化、智能化手段和技术打通融资难点、堵点，打造企业版的线上综合金融服务产品：“线上企业周转贷”系列产品，全面提升小微企业金融服务的覆盖率、可得性和满意度。
二、举措与亮点
“线上企业周转贷”系列产品包括：“税企通”、“易企通”、“房抵贷-小微经营贷”、“阳光E贷-小微经营贷”、“阳光企E贷”（正在实施）等。
“税企通”产品分为“税企通-小微经营贷”和“税企通-企业周转贷”两款，通过与江苏省税务局合作，深化“银税互动”，引入小微企业的纳税数据，结合人行征信、司法涉诉、风险预警等大数据，对企业经营进行评价，通过税务数据分析及额度模型，采用线上模型审批和线下人工辅助审核相结合的方式，实现客户的准入和推荐额度生成，支持小微企业生产经营周转。
“易企通”产品向符合条件的企业类客户综合授信，在授信期限内核定最高贷款额度供客户循环使用的贷款。客户可通过营业柜面、企业网上银行或企业版手机银行等多种渠道办理借还款及受托支付等操作。具有线下授信、线上用款、随用随贷、余额控制、循环使用的特点。
“房抵贷-小微经营贷”产品为江苏农信与省自然资源厅联合打造的一款针对小微经营户的全流程线上抵押自助贷款产品，属全省首创，具有“客户不出门、银行见一次”的特点，目前已在省内近二十家农商行上线。客户以本人名下自有房产或配偶共同所有房产作抵押，通过手机银行申请、授信、抵押登记、发放。具有自助申请、系统估值、自动授信、线上登记、余额控制、随用随贷的特点。
“阳光E贷-小微经营贷”、“阳光企E贷”产品是指通过线下调查走访、民主评议等手段，将生产经营正常的新型农业经营主体、小微企业、个体工商户、农户等全部纳入“阳光信贷”，结合纳税、公积金、房产、社保等政府部门数据，给予客户预授信额度（其中企业客户需收集并完善借款决议等基础资料）。符合条件的预授信客户通过个人手机银行或者企业网银自助申请、签订合同、发放贷款。该产品具有“线上申请、在线签约、自助用信、余额控制、随用随贷”的特点。
在系统平台建设、产品创新研发及业务拓展推进过程中的具体举措如下：
（一）引入大数据，建设分布式微服务系统平台
平台充分运用大数据技术，探索提炼小 平台是多个子系统的集合，包含了智能线上贷款管理系统、电子合同网签系统、智慧政务开放平台、外部数据接入整合系统、电子银行渠道系统等建设内容。
智能线上贷款管理系统基于分布式开源技术框架实现，能够实现快速对接、快速迭代、高性能及高安全性，在较短的时间内、以较小的成本支持各类线上贷款产品的开发及加载。同时，打造了江苏农信统一的系统开发平台，包括服务网关、流控中心、开发者门户、通讯组件、日志中心、产品工厂、监控中心、认证中心、服务管理中心、参数中心、运行服务等多个基础服务能力。个性化的业务类微服务按照开发平台的标准将服务发布出去，渠道系统通过软负载访问开发平台，开发平台进行微服务的调度及处理，做出业务响应。
电子合同网签系统的建设目标是满足江苏农信线上全流程自助贷业务的安全需求，为业务应用提供安全支撑。作为一个服务平台，其性能必须得到保障，满足高并发、高可靠性要求。系统及产品设计必须面向应用，以服务形式运行，提供简单、方便、透明的应用接口，方便与应用集成。数字证书及数字签名安全系统的总体设计和实施，将依据国家有关信息安全政策、法规，根据江苏农信实际需求，结合业内最佳实践进行设计。
智慧政务开放平台通过H5技术或SDK技术，接入“我的连云港”、“我的海安”等APP。此类APP通常由地方政府大数据中心负责管理，由政府合作的技术公司负责开发，加载了大量的民生、政务类功能，打通了各个政府部门，客户群体广泛。借助于智慧政务平台APP已有身份认证前提下，真正实现了“以脸授信”的便捷度高、科技感充实的操作体验。同时，省联社也为智慧政务平台提供技术支撑，实现客户开户、充值、提现、换绑卡、主扫、被扫、消费等功能。
（二）强化产品研发和业务推广
1.立足基层需求，做好产品研发。
省联社组织农商行业务骨干，共同研讨设计“线上企业周转贷”系列产品需求，分析细化授信模型方案，进行系统落地实施。在此基础上，先后组织多家农商行对产品的流程、参数、业务管理等系统功能进行测试，有效验证了系统功能。省联社从系统功能、准入规则、风控管理等多个维度分析和梳理试点单位提交的需求方案，在充分论证的基础上进行系统功能的优化，为下一步总结推广积累了宝贵经验。
2.加强宣传引导，努力增量扩面。
充分依托银行网点、服务热线、门户网站、 3.科学制订计划，优化考核机制。
积极发挥自身优势，加强调研，结合实际，科学制订“线上企业周转贷”系列产品的推进工作规划，制定科学合理的考核激励办法，合理分配营销任务，调动全员的营销积极性，进一步抢占信贷市场。
4.加强沟通协调，不断优化总结。
加强线上贷款的业务管理，明确人员负责否决贷款的原因分析与二次营销，及时总结准入条件、额度产生的合理性，合理配置业务准入规则及额度、利率模型参数。持续做好线上贷款产品的业务监控，监测分析各类产品的违约情况，分析存在问题，及时采取措施管控风险。做好总结交流，及时搜集基层问题建议，结合基层需求做好产品优化。
（三）统一风控和入口
“线上企业周转贷”系列产品以线上化、标准化为目标，构建统一的基本风控模块，根据企业规模、业务场景、客户特征，结合可获得的数据充分性、合理性、真实性等，采用线上线下相结合的方式，适用搭配不同的风控组合规则。
通过企业网银、手机银行、 （四）与“阳光信贷”提质升级工程融合
省联社不断深化“阳光信贷”提质升级工程，做实“整村授信”、“园区授信”等，结合“百行进万企”升级扩面行动的开展，推进客户全面走访，与政府部门沟通，掌握辖内个体工商户信息，建立完整的家庭农场名单，加大小企业、新型农业经营主体的建档和管理。
不断延伸“阳光信贷”品牌内涵，开展企业版阳光授信工作，突出支农支小，优化信贷结构，进一步加大“阳光E贷-小微经营贷”、“阳光企E贷”等产品的推广力度，有效提升农户和小微企业的贷款获得率、便利性和覆盖面，确保支农支小“三占比四增速”实现持续达标。
三、成果与反响
（一）打造了“线上企业周转贷”品牌
通过持续的产品研发创新及市场应用反馈，“线上企业周转贷”系列产品不断丰富，包含“税企通”、“易企通”、“房抵贷-小微经营贷”、“阳光E贷-小微经营贷”、“阳光企E贷”等。
（二）做到了“共性与个性”两个统筹兼顾
1.共性统筹
基于“线上企业周转贷”系统平台，省联社可以大力拓展省级合作渠道，推出如“税企通”、“阳光企E贷”等全省共性的信贷产品，供网内农商行使用；
2.个性兼顾
农商行也可以基于省联社平台，由省联社统一开发，快速推出具有地方特色的个性化产品，如与各县市不动产部门合作的“房抵贷-小微经营贷”。
（三）实现了“客户、渠道、业务”三个全面覆盖
1.在客户群方面
实现了小微企业、小微企业主、个体工商户、农户等客户的全面覆盖。
2.在获客渠道方面
实现了手机银行、企业网银、E路有我、 3.在业务种类方面
实现了信用、担保、抵押等业务种类全面覆盖。
（四）实现了高效、经济的应用效果
省联社搭建了统一高效的系统平台，构建了大量可高效复用的规则与模型。对于新产品开发，仅需实现外部数据的接入和新增个性化规则和模型的构建，大大缩短了产品开发周期，并且节省了大量自建系统平台的投入。
四、服务企业数量及资金规模
截至年4月23日，江苏省农信网内农商行“线上企业周转贷”系列产品共签约小微经营贷38.88万户、金额.64亿元，企业周转贷户、金额45.82亿元。下一阶段，随着“税企通-企业周转贷”产品的全面推广，以及“阳光企E贷”产品的上线运行，以小微企业为申贷与办贷主体的企业周转贷业务将得到更进一步的发展。
五、重要资料附录
《附录1：税企通-企业周转贷系统操作手册.docx》