金融科技（FinTech）可以简单理解为Finance(金融)+Technology（科技），指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，进而提升金融服务效率，降低金融机构运行和服务成本，最终改善金融服务体验。
根据金融稳定理事会（FBS）的定义，金融科技是指以人工智能（A）、区块链（B）、云计算（C）、大数据（D）等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。
从用户角度看，金融科技可分为两类——面对C端（终端客户）和面对B端（投资顾问）。
运用于C端客户的金融科技便是俗称的理财机器人，专业术语叫智能投顾，也称为数字化资产配置。
在海外，金融巨头如花旗、高盛、贝莱德等都已进入智能投顾领域。
一批新型金融科技公司如贝特曼特（Betterment）、先锋理财（Wealthfront）等迅速崛起，成为这个领域的先锋。新一轮的商业革命快速到来，传统模式备受挑战。
▌金融科技的发展历程
从IT技术对金融行业的推动和变革角度看，国内金融科技行业的发展经历了3个阶段并且开始走向成熟。
●第一阶段是金融IT阶段
主要通过传统的IT软硬件实现金融行业办公和业务的电子化，提高金融行业的业务运作效率。
在这一阶段，IT公司不参与金融公司的业务环节，IT部门在金融公司体系内处于服务支持和成本部门。
●第二阶段是互联网金融阶段
互联网公司或者金融公司、金融IT公司搭建在线业务平台，通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通，达到信息共享和业务撮合，本质上是对传统金融渠道的变革。
这一阶段代表性的业务有互联网基金销售、互联网保险、移动支付等。
●第三阶段是金融科技阶段
通过人工智能、区块链、云计算、大数据等最新技术，改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率和解决传统金融的痛点。
代表性的业务比如大数据征信、智能投顾、供应链金融等。在金融科技阶段，新技术与金融深度结合，标志着金融科技走向成熟。
近年来，我国的互联网金融得到快速发展。
与欧美金融业畅行的金融科技相比，互联网金融是我国独有的概念，两者的核心区别在于前者聚焦以科技服务金融，而后者聚焦“互联网+”模式以实现金融业务规模的迅速扩张。
事实上，互联网金融是金融科技的分支之一，也是金融科技在中国独特市场环境中衍生的初级阶段。
而金融科技的内涵更加广泛，内涵囊括金融服务全部环节，包含一切能够运用于金融的科技创新，且影响所有金融服务参与者。
目前，金融科技生态圈内业务应用领域覆盖了支付清算、互联网信贷、零售银行、财富管理、保险、交易清算（数字货币等）等金融领域，全面融入传统金融的各个业务板块。
▌在财富管理领域的应用
金融科技在财富管理领域的应用，称为财富科技，简单归纳，有三个层次：
第一个层次，通过金融科技直接构建了面向B端或面向C端的创新型金融服务产品。
比较典型的是很多创业企业提供的智能投顾服务，如璇玑智投、蓝海智投、拿铁智投、弥财等。
第二个层次，是金融科技应用于传统金融机构、互联网金融机构的IT基础设施及决策支持系统。
改善相关机构的运作效率，优化服务流程，进而为最终用户提供更加优质的服务体验。
比如，基于区块链技术构建的支付清算系统和数字货币系统。
第三个层次，可以归纳为针对投资顾问或者财富管理用户的工具类应用。
例如，针对投资顾问的展业类应用，涵盖了客户信息管理、销售线索管理、工作流程化、拜访日程安排等功能，可以大大改善投资顾问的工作效率。市场上还有专门针对投资顾问群体开展社交协作的工具软件。
不同层次的金融科技应用，或直接或间接地作用于财富管理流程中的一个或者几个环节，全面或者部分地优化客户的财富管理服务体验。
▌对投资顾问的职业影响
●业务替代是指智能投顾服务对传统投顾服务在部分服务对象和服务内容方面的替代
前面提到，智能投顾服务是金融科技在财富管理领域的具体应用模式，相较于传统的由投资顾问实施的财富管理服务，具有低门槛、低费率、易操作、分散化等特点。
智能投顾服务具有的普惠金融属性，会对主要客户为长尾中低净值理财客户群体的初、中级投资顾问群体形成比较明显的冲击。初、中级投资顾问群体对此须有足够的认识。
从服务内容看，传统财富管理的服务流程包括需求分析、风险偏好分析、理财目标设定、资产配置方案、交易执行、资产配置绩效跟踪等环节。
这些基本环节，在智能投顾服务模式中也都可以实现，服务效率更高，并且在部分环节上还可以提供更加深入和个性化的服务内容。
由此来看，一般性的财富管理流程和技术，智能投顾都可以实现，这也会强化智能投顾对传统投资顾问所实施的财富管理服务的替代效应。
从这两方面看，智能投顾对初、中级投资顾问的替代效应将是一个长期的趋势。
当然，替代效应的显现，也不是一朝一夕的事情，现有智能投顾系统在个性化需求的挖掘、非标准化金融产品的支持、人性化售后服务的实施等多方面，也还需要一个不断学习优化和提升的过程。
●业务助力是金融科技对投资顾问的业务助力，最典型的非展业助手莫属
金融科技不仅仅是智能投顾，并不是有了金融科技，投资顾问的饭碗就朝不保夕了。相反，如果善用金融科技，投资顾问也可以获得强大的业务助力，如同穿上钢铁侠的合金战衣，在特定细分市场和智能投顾的竞争中获得应有的优势地位。
展业助手可以协助投资顾问完成客户信息管理、销售线索管理、工作日程安排、客户拜访行程安排、客户互动管理、金融产品管理、客户交易和签单、重大事件提醒等基本功能。
换个角度来看，也可以理解为传统理财服务流程的数字化改造。
目前，有一定IT实力的金融机构，如一些商业银行、公募基金、保险公司等，都开发了类似的信息系统，名称也五花八门，有的叫客户经理业务系统，有的叫销售管理系统，有的叫客户关系管理系统等，不一而足。
也有一些第三方软件开发和服务机构，用SAAS模式开发并运营第三方客户管理系统或销售管理系统。
但从整体市场反响来看，好口碑的产品寥寥无几，个中原因值得思考。
综上所述，金融科技对传统金融行业的创新改变已成必然趋势，在财富管理领域的应用结合也日益深化，并产生许多创新性的服务模式和商业模式，对从事财富管理的投资顾问的工作有替代和助力两方面的影响。
作为投资顾问必须有足够的危机意识，更新理念认知，加强学习交流，提升专业技能，以更好地应对金融科技的挑战。