最近腾讯云正式上线保理业务数字化展业平台“腾讯云鑫-保理云”，以SaaS化方式为商业保理公司提供保理业务开展的全流程数字化能力，助力高效低成本展业。这让我们想起了前些年平安保理云、各种保理云、、，但是这些为保理公司提供云服务的产品基本都以失败告终了。
01
保理公司目前的经营状况
目前中国的商业保理公司一万多家，实际运营的大概三四千家差不都吧！就经营状况而言，可谓冰火两重天。这些家公司基本分为两大类：有场景的保理公司和无场景的保理公司。这里的场景其一是股东是大型核心企业，依托其上下游资源和核心企业的信用，提供保理服务；其二是股东是从事供应链服务（为其企业提供代理采购、物流、分销、政务等服务）的供应链公司，依托供应链服务提供保理服务。无场景的基本类似小贷公司一样，东一笔西一笔，今天干物流，明天干医药等，股东和保理公司基本不介入产业链的。有场景的保理公司目前来说业务开展的都不错，风险控制情况、盈利情况、再融资状况等都非常不错。无场景的保理公司就非常惨淡，能活着就算阿弥陀佛了，极个别活的稍微滋润，未来也不知道什么时候把今天挣的钱还回市场，未来也不知道走向何方，有今天没明天的。
为什么会造成这种情况呢？保理是从西方国家从国家贸易舶来的，在西方信用市场发达及买方普遍接受保理结算方式的国家、国际贸易需要多个国家的海关、外汇、税务等环节等场景下，独立的保理公司基本是可以做为一种商业模式的存在的，发展的也都不错（国外做的好的也基本是银行等金融机构的保理子公司）。目前中国运营的保理公司绝大多数都是从事国内保理业务，就是买卖双方都在国内的保理业务（跟国家外汇管制有一定的原因）。保理业务是一项以债权人转让其应收账款为前提，集融资、应收账款催收、管理及坏账担保于一体的综合性金融服务。
保理业务风险逻辑的核心是买方信用转移给卖方，但是这种转移是需要买方高度配合的。只有买方高度配合才能避免虚假贸易、应收账款有效通知买方、应收账款到期买方把货款顺利支付到保理商手里、传统金融机构才能有意愿为保理公司提供再融资等。目前中国有信用的大企业，除了是自己的保理子公司或者关联关系外，几乎都不愿意配合卖方、保理公司做这事，因为高度配合不仅增加了买方的操作成本、还提高了买方的风险（即使国家颁发多少次的文件要求大的核心企业配合卖方应收账款融资也没有起到什么效果，主要这些文件没有什么强制执行力，违反了也没有什么后果）。这就是目前中国实际经营的保理公司现状！
02
保理公司需要不需要科技工具提供服务？
保理业务涉及到卖方、物流方、买方、保理公司、传统金融机构、人民银行征信中心、信用保险公司、第三方征信公司等机构，其中涉及到大量的商流、物流、资金流、信息流、单证、票据、协议等，呈现出参与主体多、操作环节多、链条长、操作成本高、效率慢等特征，实际上是非常需要科技的工具来解决这些问题的，特别是业务量多的保理公司，甚至没有科技的工具导致无法作业的问题。这点可能与普通的小贷公司、融资担保公司、融资租赁公司、民间借贷等机构有很大的区别，可以说保理业务为科技提供了非常好的场景，保理业务需要科技工具，保理公司运营更需要科技工具！甚至科技工具现在及未来已经成为了保理公司的或者其他金融公司的核心竞争力！
03
保理云都为保理公司提供哪些服务
保理云就是以SaaS化方式利用云计算、大数据、区块链、人工智能等科技工具为保理公司实现提高效率、降低成本、防范风险、增加信任等功效平台。主要板块包括保理基础功能（在线申请保理业务、在线审批、在线签订协议等）、智能查验（身份认证、证件OCR及验真，电子签约和工作流引擎等）、风险视图、舆情报告（贷前、贷中、贷后买卖双方及其他合作方）、风控模型、金融局监管填报、对接人民银行征信中心、再融资等，并支持单笔保理、池保理、再保理、多级流转等业务。可以说很全面，也挺专业的，是非常适合绝大部分保理公司需求的，并能解决实际保理业务问题的。保理公司自己找软件公司单独做一个信息化系统也无非就这些东西，有的还不如这功能全，技术还不如这的好，单独找软件公司做成本也很高。
04
保理云不能解决买方高度配合的问题
任何工具都有适用的边界和条件，一个工具不可能解决所有问题，科技工具保理云也是一样。前面在保理公司经营现状里说过，保理业务是需要买方高度配合的业务，没有买方高度配合这业务跟小贷公司、民间放贷也没有什么区别，而且风险不可控，传统金融机构也无法再融资，可以说买方是否高度配合决定着保理业务的生死。买方是否决定配合是由买方的决策层和执行层利益、观念等众多因素来决定的，科技工具是无法实现的，科技工具只能是在买方配合的前提下，提高了效率、降低了成本、防范其中的操作风险而已。至于保理云宣传的说能够鉴别虚假贸易、防范信用风险的问题都是在买方配合基础上做的，离开了买方配合谈这些东西大部分都是为了营销宣传说的。
05
为什么之前的保理云都失败了
自从保理公司在祖国的大地上开花来来，不断的有银行、软件公司等机构开发基于SaaS云服务的保理系统，有的甚至给保理公司免费试用，但是最终都没有了下文，不了了之，以失败告终。通过前面对保理公司是否需要科技工具提供服务所说，保理业务的场景是非常需要科技工具的，甚至大量的业务没有科技的工具，高额的操作成本和操作风险几乎无法开展业务，那么为什么保理SaaS云都失败了呢？这个首先要从两类保理公司说起，在中国保理公司现状我们把保理公司划分为有场景的保理公司和无场景的保理公司。无场景的保理公司，东一笔西一笔的，这样的公司其实也不需要信息化等科技工具，公司几个人手工操作就可以了，他们面临最大的困境是如何营销核心的买方。对于有业务场景的保理公司来说，科技工具是最需要的。但是保理SaaS云服务虽然功能齐全，建设成本低，但是面临商业秘密泄露、不能个性化、自己不能主导、个体利益等问题，特别是商业秘密泄露的问题（很多公司说不泄露甚至签协议啥的，这些话也只能骗骗小孩子而已）。对于有场景保理公司，一些信息化的成本自己还是承担的起的，宁可找专业的软件公司给自己定制（这个软件其实也并没有什么太高的技术含量），也不会为了节省一点成本去上第三方的保理SaaS云。这个跟这几年流行的X信（电子应收账款）绝大部分是自己建（主要找第三方软件公司建）而不是接入第三方平台一样的道理。就这样第三方的以保理公司使用为主的保理SaaS云服务几乎都会以失败告终。
06
提供云服务的机构要树立好自己的边界
随着科技工具的不断发展，增量市场过去存量市场到来，从过去经营客户变成经营用户，企业的边界不断的拓宽，但是这个边界其实不是没有止境的，一定是有界限的。企业一定要深度思考产业链和价值链，树立边界，深耕自己最擅长的领域，与其他供应链主体合作，更好的服务客户。云服务提供商其实应该是和其他软件公司或者供应链金融科技公司合作，为他们提供产品和服务方案，再由这些公司为保理公司等机构提供个性化的服务。针对B端的产品和针对C端的产品有很大的不同，B端客户很多是需要关系的，并不是价格便宜好用B端客户就会用的。所以云服务机构不要抢其他软件公司的活，而是联合他们共同为保理公司服务，只有这样才不会走之前其他保理云的老路！
作者：鲁顺五道口供应链研究院院长